观点：金融行业探索区块链，整合资源是关键

4月20日，锌链接在上海举办了第三期“锌火燎原·产业区块链生态沙龙”，本期主题是“明日世界，区块链引领的金融数字化迁徙”。以下是金丘科技联合创始人韩根以“链接金融的饱满和骨感”为题的分享，有删减：

2015年，我开始投入区块链的研究。这几年，历经行业的变化，也看到其中的问题。可能更多的人只看见区块链带来的改变和好处，却忽略了它带来的负面影响。然而，要想这个行业更好地发展，我们应该更理性更全面地看待它，才能知道如何切实可行地去推动它。

区块链行业有许多饱满的地方。首先，它很热门。报告显示，到2030年，整个区块链商业市场的规模达到3.16万亿美金。要说哪项行业将来能从区块链里面受益的话，金融行业是排在第一的。从国家的十三五规划、地方的政府、到各个地方部门对区块链的大力支持，以及各地的会议，都看到了饱满的一面。

另一方面，这么多国家、这么多央行以及银行都在研究区块链，事实上我们也参与其中。金丘从2015年开始投入区块链的技术研发，也是国内第一家做区块链技术研究的企业，并参与到国内、国际标准制订，出席了很多国际会议，让我们感受到了不仅是中国热，全球都非常热。

然而，三四年过去了，我们回过头来看，真正在商用案例有多少？

在金融领域的大多数应用还处于概念阶段，真正落地的只占了30%左右，而其中大部分又都是POC验证，真正商用的，实际可能5%都不到。

我们更应该思考，很多业务用技术去测试和验证之后得到的东西。如果非常好，那究竟如何去用？如果没什么价值，又如何重新审视它？

坦白讲，一开始，从增信的特性出发，区块链并不太适合金融行业。

为什么？经济学家给区块链下了一个定义：它是一个信任的机器。但从我们整个社会结构看，政府是信任值最高的，其次金融机构、企业、中小企业，然后到个人。需要通过信任赋能的，其实更多应该是中下层，而不是中上层。

虽然银行落地了很多信任项目，但实际上，它用的不是“信任机器”这个属性，更多是数据共享、效率提升等方面。

区块链究竟是否有大家想得那么厉害？区块链要与金融业务结合的话，一定要整合资源，应该是为整个业务结构以及治理结构带来变化，从而产生价值，而不仅仅是技术本身。

我们跟某地金融办做了一个征信项目。大家都知道，银行、企业的征信是在央行的，通过央行集中的征信平台，只要有一家银行有违约、逾期，那所有的银行都会知道。

但是地方金融监管局很难像央行那样，建立一个庞大的征信平台。我们通过与监管机构的合作，利用区块链构建一种新型的治理模式。

小贷等金融机构建立区块链节点，并进行数据上报与征信查阅，所有行为在区块链上进行跟踪记录，智能合约控制数据查询权限，在没有客户提供相应信息进行授权的前提下，技术上金融机构无法调阅客户征信信息。

即使金融机构通过某些途径获得数据并完成后了征信查询操作，该行为也被记录在区块链上，有效杜绝客户数据被数据滥用的问题。通过为客户提供自我征信的查阅，可以防范金融机构为竞争客户将优质客户抹黑报送的情况。通过区块链辅助治理，监管机构只需要关注规则制定与违规惩罚。

从这个案例看来，金融办不需要动用大量的人工去管大量的系统，这些系统都分布在各家机构，它只是做了一个治理结构，实现了跟央行征信类似的业务。

目前，自2017年开始，该项目在当地已经有20多家小贷公司和金融机构上链了。同时，我们也在跟其他地方政府接洽，将这个模式推广到其他地区，将有助于丰富地方监管机构的管理并改善当地小企业的融资。

从这一点看，我认为,区块链在治理结构上带来变化，才能真正意义上赋能业务。

第二个案例，这是一家私人银行业务。因为银行没有保险牌照，它要跟保险公司合作，在为客户做综合财务规划时，保险业务必须作为其中一部分，因此要找一家合作的保险公司。

在银行跟客户以及保险公司跟客户在交互协作时，会发现整个业务流程有很多步骤，包括提交材料、缴费等等，而银行并不能通过协作或系统集成的方式来完成这些步骤，因为保单的状态银行不可知，付款的状态保险公司不可知，存在很多信息不对称。

金丘基于区块链为该银行这个业务的生命周期构置了一个模块，构建了一个协作平台。为什么是区块链，而不是一个系统？

因为一家保险公司要合作很多家银行，一家银行也会合作很多家保险公司。这其中，最大的麻烦是接口和标准不统一，银行每年花费在这一块的维护成本非常高，而区块链给了他们统一的标准。

从这些协作的案例中，我们可以看到区块链的“标准”是很关键的。

区块链应用的推广，首先需要广泛的共识，现在的阻碍是接口和标准不统一。其次，区块链更多用于协作场景，而协作是要有一定规模的。这也是为什么区块链在很多金融机构的使用过程中会出现问题，因为他们只用在金融机构内部。另外，如果有这么多机构协同，最核心的关键便是治理。

那么，金融行业应该如何基于区块链进行迭代和创新？事实上，我个人的看法没有大家那么积极乐观，因为金融是一个强监管的行业，国家监管机构非常明确地规定了金融业务是牌照业务，所以它的创新其实不太容易突破。

金融行业的创新其实更适合改良型创新，而不是变革型创新。渐进式的、改良式的创新可以让区块链在金融领域更健康的发展。

文：陈海宁

编辑：王巧