观点：既然我们有了“移动货币”，为什么还要使用加密货币呢？

普惠金融一直是部分人关注的问题，但最近加密货币的爆炸式增长，已将我们的注意力转向全球范围内的无银行账户人群。我们经常听到无银行账户的人遭遇不幸，他们无法获得金融服务，但我们经常谈论的这些人是谁呢？今天，我们想关注那些被金融排斥的人——他们是谁，以及加密货币如何帮助他们发现新的金融机会。

无银行账户的人指的是“在正规金融机构没有账户”的人，其中最常见金融机构是银行。根据世界银行的数据，虽然世界上69%的成年人拥有某种银行或移动货币账户，但仍有17亿成年人没有银行账户。中国是无银行账户人口最多的国家，2.24亿成年人日常生活中没有金融账户。印度紧随其后，拥有1.91亿没有银行账户的人口，而巴基斯坦、印度尼西亚、尼日利亚和巴西等国也有数百万人缺乏足够的金融解决方案。对大部分生活在发达国家的人而言，开立银行账户、在便利店刷卡支付、从24小时营业的自动取款机取款是非常简单方便的事情，因而难以充分理解没有银行账户的危机。很难想象生活中没有完全的普惠金融。虽然局势令人震惊，但也已经有人在作出努力来改善这一跨国危机。

移动货币正在崛起

尽管问题依然存在，但移动货币已经吸引了数百万以前没有银行账户的人进入了数字金融的世界，大大减轻了许多人被金融排斥的负担。例如，像M-Pesa这样的移动银行服务允许人们通过移动设备持有、消费和转账。M-Pesa于2007年在肯尼亚推出，极大地改善了许多人的生活，类似的服务也在世界其他地方涌现出来。现在，人们可以更少地担心携带现金并且可以追踪记录自己持有的资产。由于使用SIM卡通过手机进行移动支付，而不使用更容易被盗取的纸币，盗窃和抢劫日益减少。如今，人们只需在手机上按下一个按钮，就能体验到安全便捷的数字支付。

毫无疑问，移动支付服务已经对人们产生了积极的影响，也将继续为人们提供良好的服务。那么，当移动货币程序蓬勃发展并改变着世界格局时，为什么还需要加密货币呢?

1.     移动货币仍然是中心化的

对于一个没有银行账户的人来说，只要他们能获得更好的资金，中心化或去中心化就无关紧要。从直接意义上说，这可能是正确和进步的。但移动货币仍然容易受到私营企业和政府的不良影响。它仅仅是将现金复制到数字上，因此人们的命运掌握在少数决策者手中，他们决定着某种货币服务或货币价值的命运

以委内瑞拉为例，该国直接经历了中央领导层管理不善的后果。据CNN报道，这个南美民族国家在2018年遭遇了高达130060%的通货膨胀率，使得委内瑞拉玻利瓦尔几乎一文不值。结果，由于公民无法购买基本的生存必需品，甚至危及到自己的生命。

那么，移动钱包安全吗？移动货币本质上是转移到不同平台的纸币。尽管我们不能否认，这是货币进化的一大飞跃，但问题的核心仍然没有得到解决。

2.     移动支付是地方性的，而不是全球性的

社交媒体巨头Facebook宣布发行Libra进军加密货币市场，令旁观者既兴奋又不安，尤其是考虑到Libra的使命是“成为一种简单的全球货币”。抛开有争议的”扎克伯格币”不谈，以比特币为开山鼻祖的加密货币，确实让人们能够在没有传统金融体系许可的情况下进行交易。

像比特币这样被普遍接受的加密货币，允许人们在任何时间、任何地点进行比特币转账，而手续费只是 M-Pesa 等移动货币服务转账成本的一小部分。在比特币的引领下，其他加密货币的出现让人们对比特币的缺点有所改观。例如，像Tether这样的稳定币和其他创新性稳定币都纷纷进局，旨在消除导致比特币无法满足日常交易的价格波动因素。通过这种方式，创新的加密货币正在竞相成为一种全球货币。

一种成功获得全球认可的货币能够给人们带来本国货币无法带来的价值。通过一种普遍认可的加密货币进行价值转移，人们就不会受到一国货币崩溃的影响，这是近年来我们在一些国家反复看到的现象。此外，尽管用于消费和转换加密货币的基础设施尚未完全建立，但在未来，人们可能有充足的机会使用加密货币进行日常活动，这些加密货币在国际上广为接受，没有遇到任何问题。

随着越来越多没有银行账户的人通过手机首次使用银行业务，我们正见证着实体银行向数字银行的转变。移动支付在引领这个时代的过程中发挥了关键作用，但它们远非完美。随着时间的推移，加密货币可能会与移动货币并驾齐驱，并最终超越移动货币，成为无国界、快速和去中心化化的货币。

文章来源：Xank 博客 https://xank.io/cn/blog/why-do-we-need-cryptocurrency-when-we-have-mobile-money/