原文标题：《First Republic Crashed and Burned. This Bank Wants to Copy Its Business》

原文作者：Rachel Louise Ensign ，Gina Heeb

上个月出现了一家新的专为富裕客户开设的私人银行。其灵感来源于First Republic（第一共和银行） FRCB20.00，该银行今年早些时候倒闭，成为历史上第二大的倒闭银行。

总部位于罗得岛州普罗维登斯的 Citizens 公司正在斥资数千万美元聘用前 First Republic 的员工。该公司希望这一战略能帮助其打开觊觎已久的市场。高管们表示，他们计划只复制 First Republic 的出彩部分，比如深受客户喜爱的客户服务。

「我们挖来了最优秀的人才，」Citizens 消费者银行业务负责人布兰登-考富林 （Brendan Coughlin）说。我们的目标是为高净值人士打造美国最杰出的私人银行。

各家银行都在为争夺富裕客户进行军备竞赛，而许多其他大型银行已经抢占了先机。抓住这些客户就可以获得丰厚的费用、贷款和存款，这对 Citizens 等急于证明自己生存能力的地区性银行尤其有吸引力，因为今年 First Republic 和其他两家同行倒闭了。

虽然今年春天许多人担心第一共和银行倒闭会影响到地区性银行，但地区性银行规避了风险。尽管如此，它们仍然面临着某种生存危机。它们正试图找到一种方法，在利率不断提高、监管可能日渐严格的世界里茁壮成长。

对于在美国东北部和中西部拥有 1100 家分行的 Citizens 而言，风险很大。今年股价下跌了 32%，而 KBW 纳斯达克银行指数下跌了 18%。第三季度利润同比下降 32%，部分原因是客户要求提高存款利息。

Citizens 银行的财富部门规模很小，即使对于一家区域性银行而言也是如此。而且，建立这样一个业务部门并不便宜，特别是在如今这个时代。

Wedbush Securities 的分析师 David Chiaverini 说：「现在的利率甚至比 First Republic 陷入困境时还要高，这项业务将更加难以开展。」

First Republic 于 5 ⽉被查封。公⺠银行⼀直在聘用其前银行家，并开设了⼀家新的私人银行。图⽚：Thalia Juarez for The Wall Street JournalThalia Juarez for The Wall Street Journal

First Republic 通过提供无需繁琐手续的银行业务体验以及极低的贷款利率（如大额抵押贷款）吸引了很多客户。（马克·扎克伯格曾以 1.05％的起始利率获得了一笔贷款。）这似乎是一个成功的方法：这家总部位于旧金山的银行成为了美国排名前 15 的大型银行之一。

但是，当美联储开始提高利率，促使富有的客户将存款从无息账户中转移出来时， 银行的业务就难以为继了。银行的利润也开始受到低利率贷款的挤压。3 月份，同业硅谷银行发生挤兑，导致 First Republic 的客户惊慌失措地撤走了约 1,000 亿美元 的存款，对该银行造成了致命的伤害。

联邦存款保险公司于 5 月 1 日查封了 First Republic 。据《华尔街日报》当时报道， Citizens 和 PNC 金融服务集团是竞标者之一。摩根大通最终胜出。这家大型银行仍以 First Republic 的名义运营该部门，但计划将其更名。

公民银行，长期以来以其超市分行而闻名，自 2014 年从苏格兰皇家银行剥离以来，一直试图与富人开展更多业务。一些努力取得了成效，例如让更多的富裕客户在该银行保留他们的主要支票账户。而其他一些努力，如开展管理客户投资的业务，取得的成果不一。

为了在纽约市场站稳脚跟，公民银行还做了一些交易，现在它赞助了纽约巨人队和新泽西魔鬼队等当地运动队，以及纽约市马拉松赛和皇后区夜市等活动。

首席执行官布鲁斯-范-桑（Bruce Van Saun）在中央公园举行的纽约马拉松活动上 告诉《纽约日报》：「这不是给胆小的人准备的。这是一个竞争激烈的市场。」

Citizens 计划抛弃 First Republic 的某些业务，比如放弃在利率更高的世界里提供 1% 的抵押贷款。并且正在考虑重新推出第一共和银行以前闻名的新鲜烘焙的巧克力曲奇和高档雨伞。

公民银行聘请了约 60 名 First Republic 的高级职员和约 100 名辅助人员。这些银行家主要担任客户的主要联系人。如果客户需要在去日本旅行前交付日元或为新度假屋定制抵押贷款，就会打电话给他们。这些员工的工资主要是根据他们所创造的业务，员工收入好的时候可以达到七位数。

Van Saun 在接受电话采访时说，这些新员工是“猎人采集者，他们喜欢带来新业务的快感。

公民银行表示，尽管该行宣布在 2024 年冻结全公司的开支，但在第三季度，该行在招聘和相关费用上仍花费了 3500 万美元。该银行正在纽约、波士顿、旧金山和佛罗里达州棕榈滩为银行家们租用办公场所。

高管们表示，他们将放手让新员工去做。公民银行私人银行主管、First Republic 前副首席信贷官苏珊-德特雷（Susan deTray）说：「这种感觉非常熟悉。」

Susan deTray 是 Citizens 私⼈银⾏的负责⼈。照⽚：公⺠银⾏

公民银行简化了私人银行的开户手续，并提高了存款限额。新招聘的员工可以向个人和企业提供贷款，部分承销业务集中进行，以减少繁文缛节。风险投资和私募股权领域的客户是重点关注对象，而这些领域正是倒闭银行开展大量业务的领域。

艾瑞克·班（Eric Bahn）是旧金山湾区一家风险投资公司的联合创始人，他喜欢给第一共和银行的银行家发短信，并让他们赞助他的公司，为初创公司举办活动。他们说服 Eric Bahn 上个月改用这家银行。他对新银行的账户业务和商业信贷业务非常满意，而且说这家银行的服务非常好。

他唯一的不满是技术。「这可能是我见过的最粗糙的银行网站之一。」Bahn 说。

Citizens 表示，在私人银行于 10 月份推出之前，新员工已经带来了超过 5 亿美元的存款和投资。该公司称，从明年开始，该部门将提高银行的收益。

公民银行将为大客户提供优惠利率，但不打算像第一共和银行那样压低市场价格。 高管们还表示，作为一家更多元化银行的一部分，第一共和银行式的业务风险较小。

亚历克西斯-杰弗里斯（Alexis Jeffries）是洛杉矶的一名产品策略师、教授和天使投资人，她说，如果 First Republic 提供良好的服务和有竞争力的利率，她会考虑将自己在First Republic一些 账户存款转移到像公民银行这样的地方。但她很快就不会在市场上申请抵押贷款了：她 2021 年在 First Republic 获得的贷款利率为 2.6%。

她说：「除非他们变一个魔术，给我一个更低的利率。」

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