您的指南：401K vs 403b：有什么区别？

财务稳定的很大一部分是制定退休计划。 401（k）和403（b）是两个著名的雇主资助的退休计划。即使他们有一些共同点，知道什么使它们与众不同，可以帮助您对财务未来做出明智的选择。让我们谈谈是什么使这些退休帐户不同，以及它们如何帮助您实现长期储蓄目标。

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401k vs 403b：有什么区别？

计划退休对于确保将来有足够的钱很重要。雇主提供的401（k）和403（b）计划可以帮助您节省税收并进行投资。有了这些计划，员工可以自动从薪水中抽取钱来为退休而节省退休。了解每个计划之间的差异可以帮助您为退休提供尽可能多的节省。为了帮助您对退休做出明智的选择，让我们看一下401（k）和403（b）计划的最重要部分。

了解401（k）计划

401（k）计划是营利性企业员工为退休而节省的方式。有了这些计划，员工可以在税收前退出一些薪水。 401（k）中的钱将免税，直到被取出为止，这通常是在人退休时发生的。许多雇主会符合您的贡献，这就像免费获得钱来帮助您退休。 401（k）计划通常提供一系列共同基金作为投资选择，有时还提供公司股票。

查看403（b）计划

403（b）计划也称为税收缩减的年金，让为公立学校，非营利组织和一些宗教团体工作的人提供退休。像401（k）计划一样，403（b）计划让您放开钱，让它免税。另一方面，在投资方面，403（b）计划通常只提供年金和共同基金。由于最近的变化，其中许多选择现在更大。在大约403（b）计划中，雇主将与您的贡献相匹配，但这比401（k）计划的频率少。

401k vs 403b计划是相同的一些重要方法

401（k）和403（b）计划的许多重要部分都是相同的。两者都有税收优惠，使员工在征收税收之前投入资金。这可以节省退休，同时降低当前应税收入。 IRS规则说，您每年可以投入最多的计划是相同的金额。 2024年的限额为$ 23,000，50岁及以上的人可以增加7,500美元作为追赶付款。这两种计划都有罗斯的选择，可让您在退休时将钱投入税款，并在退休时免税。

关于401（k）计划的不同事物

赚钱的公司通常提供401（k）计划。在大多数情况下，他们提供的投资选择要比403（b）计划更多。在许多401（k）计划中，您可以投资公司股票。在401（k）计划中，雇主的匹配捐款更为普遍，许多企业将与雇员投入的部分相匹配。对401（k）计划进行非歧视测试，以确保他们不会不公平地帮助高薪高薪雇员。有时这可能会使高收入的人很难做出贡献。

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大约403（b）计划的不同事项

403（b）计划仅适用于在公立学校，非营利组织和某些宗教团体工作的人。过去，这些计划的投资选择较少，并且主要集中在年金上。尽管如此，其中很多现在包括共同基金也是如此。 403（b）计划的运行可能比401（k）计划便宜。

大约403（b）计划让15年服务的员工做出了额外的追赶捐款。这使得有资格的人每年增加3,000美元，每人一定的限制。

401（k）vs. 403（b）作为投资选择

在大多数情况下，401（k）计划为您提供了更多的投资选择。通常，这些是不同的共同基金，交易所贸易资金（ETF），有时是单股票。参与者可以制作出全面的投资组合，得益于各种各样的风险承受能力和投资目标。过去，403（b）计划没有提供那么多的选择。

通常，他们只提供年金和共同基金。但是，许多403（b）计划现在让您从更多的投资中进行选择。如果您想做出明智的投资选择，则应查看计划中的特定选择。

雇主贡献：查看不同的方法

在401（k）计划中，雇主更有可能与员工捐款相提并论。匹配是许多营利性企业找到和留住员工的一种方式。典型的比赛可能是员工投入的50％，最多是其工资的6％。

雇主可以将钱投入403（b）计划，但这并不是很少发生。如果可以使用，则在403（b）中匹配的计划可能不如401（k）计划中的那样好。但是，大约403（b）计划可能会提供非选择性的捐款，这意味着雇主即使雇员不选择捐款。

何时获得钱：401（k）与403（b）

当您的雇主将资金投入您的退休帐户时，这称为“归属​​”。 401（k）计划通常会有归属时间表。这些可能会进行评分（每年归属20％）或悬崖（一定时间后归属100％）。

在大多数情况下，403（b）计划的归属时间表更好。他们中的许多人让您立即获得雇主的贡献。换句话说，您必须在做出所有雇主的所有贡献。但是，计划之间的归属时间表可能会大不相同，因此了解您自己计划的规则很重要。

弥补浪费时间的贡献：节省更多机会

50岁及以上的人可以为401（k）和403（b）计划做出最初的贡献。该额外的贡献限额将在2024年提高到7,500美元。这使年长的工人在接近退休年龄的情况下为退休节省了更多。 403（b）计划有一项额外的追赶规定，没有其他计划。

在公司工作了15年的员工每年可以额外贡献3,000美元。终身限制有限制，需要仔细计算。这些追赶选择是在退休前的几年中尽可能节省退休的好方法。

提早提取的处罚和例外

从401（k）或403（b）计划中赚钱的人在59½岁之前被罚款10％。该罚款是撤回时应缴纳的正常所得税。话虽这么说，这种罚款有一些例外。

其中一些是在55岁或以上的55岁或以上的服务中残疾，垂死或离开服务。一些计划可让您在艰辛的某些类型的财务紧急情况下拿走钱。您应该知道，过早将钱从退休帐户中拿走可能会对您的长期节省产生重大影响。在过早地从退休帐户中拿出钱之前，请考虑其他选择。

必须进行的最低分布

最低分布（RMD）必须由401（k）和403（b）计划进行。截至2024年，当该人年满73岁时，这些提款必须开始。您的帐户余额以及您期望持续多长时间来弄清楚您的RMD。

如果您不接受RMD，则可能会面临重大税收罚款。 RMD还必须从401（k）和403（b）计划中的Roth帐户中取出。另一方面，罗斯·伊拉斯（Roth Iras）在所有者还活着时不需要RMD。

在401（k）和403（b）计划之间选择什么

老板通常会告诉工人401（k）计划的哪个计划和403（b）计划选择。如果您可以同时使用两者，请考虑诸如费用，投资选择和雇主捐款之类的事情。查看您公司提供的每个计划的细节。

做出决定时，请考虑您的长期财务目标和风险承受能力。如果可以的话，请尝试放入足够的能力，以充分利用任何雇主比赛。您不会以这种方式将免费的钱留在桌子上。请记住，只要您不超过总体贡献限制允许的最大金额，就可以为两种计划做出贡献。

如何充分利用退休储蓄计划

无论您拥有401（k）还是403（b），都有多种方法可以充分利用您的退休储蓄。首先，如果您的公司提供的话，请尝试至少足以获得完整的雇主比赛。您可能想随着时间的推移提高贡献，尤其是如果收入上升。如果您有资格，请追赶捐款可以帮助您节省资金。

为了保持所需的资产分配，您应该定期审查和重新平衡投资组合。了解您的计划带来的费用以及您可以投资的不同方式。与财务顾问交谈可以帮助您提出一个符合您整体财务目标的完整退休计划。

结论：401K vs 403b

总之，两个401K vs 403B计划都是在税收减免的同时节省退休的好方法。即使他们有很多共同点，知道什么使每个人都不同，可以帮助您充分利用退休储蓄选项。

最重要的是，无论您有401（k），403（b）还是两者兼而有之。您可以通过尽可能多地利用雇主比赛并做出明智的投资选择来建立强大的财务未来。另外，请记住，退休计划需要时间。这些雇主赞助的计划可以帮助您实现退休目标。