金融科技在冲击银行传统业务的同时，也激发了银行的创新和转型。研究表明，2016年全球约50%的金融科技投资流向中国。银监会主席郭树清认为，银行业要主动适应金融科技蓬勃发展的新趋势，创新服务渠道入口，注重服务渠道协同发展和资源整合。如何借鉴国际实践，将新兴信息技术与银行传统业务深度融合成为银行业转型过程中面临的重要问题。日前，中信建投证券研究所银行业首席分析师、金融组组长杨荣做客《理论周刊》，他认为，面对“金融科技”这个新风口，我国商业银行应该重视移动端的投入与建设；部署更为敏捷的云技术解决方案；细分客户群，差异化竞争；投资、孵化、收购金融科技企业；提高线上化的风险管理能力。

记者：金融科技对我国银行业的生态格局产生了哪些影响？

杨荣： 云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应用，开启了金融科技时代的来临，这无疑为金融行业和科技行业带来全新的挑战与机遇。金融科技对银行业的影响最直接的就是在客户服务、产品设计、运营模式等三个方面。具体来看：

第一，金融科技变革开辟触达客户的新路径。相对于传统的线下获客，互联网具有用户和渠道入口的巨大优势，利用互联网技术，金融机构有效突破地理和距离限制，极大提升了触达及连接用户的能力。金融科技实现客群、渠道、产品、交互及周转频次等多维度相互叠加的全面价值发掘和创造。

第二，金融科技实现金融服务的新体验，一切以用户为中心。借助互联网信息技术，服务提供商和客户双方不受时空限制，可以通过网络平台更加快捷地完成信息甄别、匹配、定价和交易，降低了传统服务模式下的中介、交易、运营成本；金融交易突破了传统的安全边界和商业可行性边界，焕发出新的活力，客户感受到全新的金融服务体验。

第三，金融科技革新传统业务的服务模式。在支付清算方面，由于网络支付具有能够满足用户存、取、借贷、理财、记账等多元化需求的特点，商业银行积极推动数字账户快速融入社交、旅游、消费等生活场景，提升用户使用便利性；在融资借贷方面，商业银行搭建融资平台，对接投融资需求，重构借贷业务模式以获取新的竞争力；在理财服务方面，银行可借助机器人投顾变革传统的服务方式、提升运营效率，进而将服务客户扩展至大众市场。

第四，金融科技驱动银行实现渠道融合。互联网金融服务已经深刻改变了用户的偏好，占领了大量的用户入口。在零售业务上，网络金融服务能够帮助客户迅速自如地实现资产转移；在对公业务上，新兴科学技术和金融产品加速优质客户的“脱媒”，可选融资渠道不断增多，导致存量信贷资产质量下降，利润增速下降。商业银行必须构建以网络支付为基础、移动支付为主力，实体网点、电话支付、自助终端、微信银行等为辅助、多渠道融合的服务体系。

第五，金融科技推动风险控制的新探索。互联网信息技术解决了银行信息不对称和风控难题，用更为有效方法找到了互联网银行风控的完美途径。通过挖掘客户信息、产品交易、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等多个不同领域的风险数据，对客户进行综合的评价和推断，形成细致的客户分群和诚信评级，立体评定客户的最高可授信金额。在反欺诈方面，通过分析客户线上行为的一致性、终端设备、IP、区域等信息，预测客户申请和交易中的欺诈可能性；通过分析客户与客户之间信息所呈现的共性特征，预测群体客户的欺诈可能性，从而最大限度地规避集团性、规模性的欺诈行为。

总结起来，以互联网信息技术为支撑的金融服务模式，以网络化运营为基础，具备低成本、高效率、低门槛的服务优势，不但客户体验更好，而且营销投入精准。金融科技大潮既有效挖掘了传统银行业的优势，又给传统银行业带来新的生命力和增长动力。

监管机构支持创新但需严控风险

记者：我国监管机构对金融科技的快速发展持怎样的态度？

杨荣：在严格风险控制的基调下，国家对金融科技的发展仍是大力支持的态度。

银监会2016年7月编制《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》向社会各界公开征求意见。在各金融科技领域也出台了相关文件，包括《促进大数据发展行动纲要》《国务院关于促进云计算创新发展培育信息产业新业态的意见》《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》等等。细分领域的指导思想包括：

一是推进大数据应用，全面提升数据治理与数据服务能力。稳步拓展线上交易、电商平台、社交网络等互联网数据来源，整合司法、工商、财税等政府部门依法公开的信息，科学吸纳第三方征信机构信息数据，积极扩大信息来源，奠定大数据应用基础。尝试大数据精准扶贫。

二是加强大数据风控。运用大数据更精确地评价客户信用，提升风险决策实时性，运用大数据技术将内控规则嵌入交易流程，更迅速地识别操作风险，预防、发现并及时阻断银行内外部的欺诈行为。运用大数据改善银行经营管理，全面了解银行运营情况，及时优化业务流程，提高精细化管理水平，推动业务创新。

三是稳步开展云计算应用，主动实施架构转型。探索建立银行业金融公共服务行业云，构建私有云与行业云相结合的混合云应用。推动大中型银行云计算相关标准规范的制定，构建包括云基础、云资源、云服务、云安全等领域的云计算综合标准化体系框架。逐步推进云计算安全体系建设，建立行业云平台，提升金融技术公共服务能力。

综合来看，我国监管部门在严格控制风险之下对金融科技的创新保持支持态度，对传统银行是有利的。不同的机构根据各自的专长，经过一段时间的尝试之后，将向更加专业化、合作化的方向发展，这是未来真正意义上可持续发展的方式。

国际上银行与金融科技的合作方式

记者：国际上对于金融科技和银行的合作进行了哪些积极的探索？

杨荣：在低效率的背后，传统银行面临的一个主要障碍还是技术。国外的经验是银行与新兴金融科技企业加强合作，通过投资、兼并最终买下技术，或者寻找公司和合伙人以利用其新技术。

现在市场上合作大多是“功能性外包”。有些初创公司并不是提供金融问题的解决方案，而只是简单地在银行的数字平台或者产品上加上了一些功能，给银行带来更好的用户体验。比如Debitize，Digit，Qapital，Acorns这些公司，都需要连接进银行系统的支票或储蓄账户才能操作。如高盛，摩根大通，花旗银行，美国银行等均布局金融科技。

对于银行和Fintech公司来说，同类产品的合作方式简单来说有两种：第一种类似于摩根大通和OnDeck的合作，OnDeck不出资，根据每笔成功贷款的金额得到手续费和服务费，同时通过OnDeck的平台对银行的客户进行市场推广。从市场份额和放贷量上来讲，摩根大通达到了自己的目标——2015年中小企业贷款的放贷量上升了16%；另一种合作的方式如花旗把Lending Club当作一个分销渠道。

对银行来说，金融科技实验室也是发展创新业务和颠覆式金融技术的好方法。花旗银行去年在美洲地区发起了一个叫做“移动挑战”的项目，如今已经拓展到了全球范围。新加坡星展银行今年在香港也发布了一个类似项目。与此同时，埃森哲也在纽约、伦敦和香港建立了类似的实验室，合作银行包括美国银行、美林、巴克莱银行、瑞士信贷、德意志银行、高盛，汇丰银行、摩根大通和瑞士联合银行。

我国银行在科技助力下的转型出路

记者：如何利用金融科技加速银行转型升级？

杨荣：面对“金融科技”这个新风口，在借鉴国际实践和国内银行业面临的现实挑战的基础上，我国商业银行的转型之路应该包括几点：

首先，重视移动端的投入与建设。银行业务的处理和内部办公的移动化使得移动端已经成为银行与客户互动的重要渠道。虽然开发银行自有的原生App是有效且必须的，基于对应平台的场景与技术进行开发与适配，才能更好地接触和维护客户。

其次，部署更为敏捷的云技术解决方案。银行完全可以采取核心业务私有云，非核心业务公有云的做法，来加快在云技术领域的步伐。之所以要采取混合云搭配的方式，主要是源于金融业对客户数据的高度敏感，以及客观的法规和监管要求的存在。

再次，细分客户群，差异化竞争。针对不同长尾客群的需求，推出对口的产品和服务，使其个性化被规模化满足。国外发展得比较成熟的直销银行提供了一些可借鉴的思路，比如波兰的mBank，将目标客户定位在25～35岁的年轻人，强化客户最核心的银行交易功能。

第四，投资、孵化、收购金融科技企业。对于银行来说，通过资本运作的方式，用好FinTech企业的技术，并通过外部合作的方式来加速银行自身的数字化改造，是一个非常值得借鉴的解决思路。

最后，提高线上化的风险管理能力。金融科技企业可以利用其资源和技术优势，开发基于大数据和人工智能的风险评估与动态风险监测，向各交易平台输出服务。通过提供多维度的跨平台交易记录等数据报告，帮助银行交叉核验投融资者的资质与潜在风险状况，降低风控成本和提高效率。

文章来源：中国金融新闻网

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