在中国，征信是近年来的热门话题。中国征信比较难，主要在于有效性难以评估。我国目前信息安全存在大量问题，随处可见的骚扰电话就可见一斑。另外，违约成本比较低。对违约的人的过度宽限，导致“契约精神”难以形成。再有就是执行力度弱，即使法院判决的执行有时候也会遭到被执行人的“破罐子破摔”的无赖式抗法。即使最近炒的火热的人工智能、大数据等的出现，似乎也未能改变这种情况的存在。他们虽然是占据着渠道优势、场景优势，有庞大的用户体量作为支撑，海量的用户数据源源不断地生成，其大数据征信模式相较于传统的征信模式也确实是有些优势，但它们所能掌控的数据毕竟是有限的，并且限定于特定的场景，大数据征信也存在很多争议，其评分结果是否能应用到别的场景还有待验证。确保数据不被外泄，确保第三平台不作恶，保障数据共享方的权利。另外，敏感数据、冲突数据如何处理，这些都是现有中心化的互联网平台所无法解决的问题。似乎需要一种新的理论框架来解决这一问题，基于区块链的去中心化征信系统信链应运而生。

1.信链，去中心化存储

在传统的基于TCP/IP的互联网协议中，数据的存储主要依赖于中央服务器，一方面大量的数据存储会让中央服务器的负荷过大，易出现系统崩溃等现象；另一方面大量的数据存储于不同的公司，这些公司之间缺乏有效的数据共享，容易导致数据孤岛的存在。另外，如果黑客对其攻击，极易导致大量用户数据泄漏。随着计算机和网络技术的发展，存储模式也由个人集中式的存储发展为分布式存储。分布式存储就是将数据存储在多台独立的存储服务器上。分布式存储通过备份、冗余编码等手段，可以提高系统的可靠性、可用性和存取效率，还易于扩展。信链通过区块链的分布式存储技术，助力传统金融机构完成向科技金融等转型，重新定义“连接”、“共享”与“信用生产”，以数字信用为基石，利用区块链这样一个自主、统一的全新底层协议，构建可信的、低成本的、自组织化的价值共享生态，为之后走向自信任化社会铺好牢固的基石。

2. 信链的运行模式

作为区块链技术在国内应用于征信行业的重要尝试，信链产生的新的发展理念，必将会对征信行业产生重要的影响。信链通过激励机制调动各方的协同参与，并利用区块链的分布式互助协作机制、安全高效的记账机制、开源的民主共识机制，形成了一种开放式、普惠式、民主化的信用体系。信链对于解决当前征信行业的发展痛点，具有天然的优势。同时，随着更多节点的加入，便会具备数据充足、体系完善、安全可靠的区块链分布式征信系统，本部分将从设计原则、产品定位、产品模型等维度进行介绍。

2.1 设计原则

信链，基于区块链的去中心化、分布式存储和不可篡改等特性出发，直面传统征信痛点，并提出了安全保密、产权明晰、自主可控、简洁合规四原则。

2.2 产品定位

信链发展的核心是，通过低成本的可信环境、高速的价值传，打造数字信用生态系统。在信链生态中，单一节点作恶的可能性是很低的。即使有恶意节点出现，作恶的难度也非常大，更不符合他们自身的利益。从经济合理性方面来考量的话，黑客是无从下手的，这样就足以建立一个安全、稳固、防篡改的可心数据库，这对于无比珍贵的征信数据来说肯定是至关重要的，数字信用也必然需要具备防篡改的特性。同时，由于系统是各方共同来参与维护的，也提供了共识算法作为利益博弈机制，这确保了大家可以就公正性来达成一致，所以无论是对于公众来说，抑或是对于联盟内部的各利益相关方来说，只要数据来源是确定的（当然各方的数据系统肯定是互不开放的）、征信过程也是公开的，标准自然也就可以据此来确定。但应当注意，区块链本身是无法甄别上传数据的真假的，因此，信链采取在系统内部或是通过关联系统“原生态”地生成的方式，确保信息的可信度。

2.3 信链的产品模型

信链整个产品模型简单明了，主要由风控系统、代扣系统、企业数据库、API 接口、数据记录区块及查询付费系统及部分组成。其中，风控系统、代扣系统、企业数据库、API 接口可以划分为链下系统，数据记录区块（记录机构放贷记录、记录借贷者还款记录）、查询付费系统（包含智能合约）属于链上系统。

2.4 产品优势

信链的产品优势主要体现在：

低价可靠的区块链网络。将专业的风控服务提供给各行各业，促进银行等信贷机构有条件共享信用数据，减少油脂企业贷款难度，降低房贷资金的风险系数。

借贷合同记录到区块链，并提供对合同的预审和服务。避免了合同纠纷，合同漏洞骗局的发生，其合同数据无法篡改、各方安心。

通过代扣系统结合区块链形成放贷、还款的告诉资金通路，省去了许多资金流通资本，减少了资金在流通环节上的损耗。