从建立信用黑名单做起，LinkEye想用区块链解决征信数据共享根本难题

征信作为信用体系中的关键环节，奠定了金融信用风险管理的基础。平安证券发布报告称，中国征信行业未来市场规模将达千亿；美国富国银行预计，中国个人征信市场规模超2000亿。

巨大的市场前景下，征信行业面临的核心难题却始终没有解决方案：一个个机构如同数据孤岛，数据无法互信共享。而区块链的去中心化、去信任、时间戳、非对称加密和智能合约等特征，在技术层面保证了可以在有效保护数据隐私的基础上实现有限度、可管控的信用数据共享和验证。

一家位于北京的创业团队发起的LinkEye，就试图用区块链解决征信数据共享交易的根本难题。简单来说，LinkEye是一套自主研发的征信互享联盟链解决方案，通过区块链技术和经济模型的深度整合，在联盟成员间共享失信人名单，将各个征信数据孤岛串联起来，形成真实可靠、覆盖面广的全社会征信数据库。

坏账率近乎翻倍，征信问题亟待解决

LinkEye项目发起人徐磊是位资历丰富的跨界创业者。从宝洁大中华区销售区域负责人的位置上辞职，一头扎进互联网，2015年创立“美到生活”，16年3月创立快惠金服，开始了互联网信贷行业的创业征程。随着对信贷行业的观察实践，徐磊发现，蓬勃市场背后则是乱象丛生，制度不健全，监管滞后，金融欺诈行为屡见不鲜，根本上是信用的缺失。

LinkEye发起人徐磊

真正触动徐磊决定发起LinkEye的，还是团队在实践中遇到的瓶颈。今年开始，小额信贷市场坏账率与去年相比近乎翻倍，商业欺诈、合同违约、偷逃骗税、拖欠款项、制假售假等一系列的失信现象、失信行为屡屡发生。

徐磊介绍，国内的征信体系是以央行征信为主，三方金融机构为辅。可面对中国13亿人口，9亿网民，央行的数据仅仅有3亿多，并且大多并不公开，金融机构的数据参差不齐，不具备良好的公信力。而想要查询这些数据，成本极其昂贵。

与此同时，中国现有法制体系下，倡导“阳光催收”。徐磊言语中透漏着些许无奈，

“对失信人尤其是‘老赖’，并不具备任何实质性的惩罚，这就造成大多数坏账都是恶意的，以至于甚至有人依赖信息不透明不对称到处借钱不还而谋生。”

区块链解决征信数据根本问题

征信行业目前面临的问题，核心在于数据。首先，信息孤岛问题严重，数据缺乏共享，征信机构与机构之间没有有效共享合作，无法实现高质量数据发挥应用作用；其次，数据源争夺耗费大量成本，传统征信机构通过自爬、合作、购买等方式，主动对接相关的部门与机构，从有限的场景中整合数据，抢占数据高地；同时，数据隐私保护也面临重要问题，中国人民银行征信管理局明确指示要加强隐私保护，但传统征信系统架构对用户关注度低，无法从技术底层保证用户的数据主权。

区块链如何解决征信行业痛点？在今年信通院与腾讯研究院联合发布的区块链征信应用报告中提到，

“针对目前我国传统征信行业现状与痛点，区块链可以在征信的数据共享交易领域着重发力，例如面向征信相关各行各业的数据共享交易，构建基于区块链的一条联盟链，搭建征信数据共享交易平台，促进参与交易方最小化风险和成本，加速信用数据的存储、转让和交易。”

LinkEye就是循着这一思路，利用区块链的去中心化、开放性、自洽性、信息不可篡改性、匿名性等特点，建立征信联盟，从共享失信人名单做起，解决征信机构的实际难题。

共享征信联盟，从黑名单到白名单

失信人名单，徐磊称之为“黑名单”。他将现在信贷公司放贷的流程简化成三步，一是查询黑名单，二是综合信用评价，三是放贷。LinkEye就是从第一步做起，建立征信联盟，共享失信人名单。

具体操作上，考虑到个人隐私问题，会采用脱敏数据，使用带掩码的形式来全链发布。具体格式为：标识符+带掩码的用户ID（如22040319******1019）+带掩码的用户姓名（如张*）+信用评价+发布人（可匿名）+签名。黑名单失信数据分为公开数据、详细信息两部分。公开数据为数据当中展示的部分，即模糊匹配数据。详细信息包括用户ID、姓名、借款时间、借款金额、借款平台、逾期时间及联盟等，这部分需要付费查询。联盟发布失信人黑名单，可以类比法院系统发布失信人“老赖”名单，LinkEye要求联盟成员在借贷行为发生之前，与借款人达成协议，如果发生失信行为，将在LinkEye平台公示。

第二个阶段，LinkEye会将数据应用扩展到个人评价报告，建立“白名单”体系。更加有效的完善社会征信体系，为信贷产业的高速发展提供更新全面且强有力的支撑。预计于2018年12月完成。

更进一步，徐磊介绍，目前除了个人信贷，企业信贷更是一个严重的问题，企业的信誉问题比个人更加难以评估，企业的征信信息缺失的更为严重。因此，LinkEye的第三阶段就是把征信由个人再扩展到企业，更广范围的覆盖信贷领域的每一个参与方。

技术框架上，基于超级帐本Fabric框架，LinkEye自主研发了一套联盟链解决方案。自主实现了PBFT算法，提高了写入性能。据官方介绍，在测试环境可以达到100k tps。可拓展性方面，LinkEye采用模块化设计，对共识算法，智能合约，P2P通讯协议，区块写入进行封装，使各模块可插拔。同时，其智能合约可升级，为后期维护可扩展性提供方便。

为什么LinkEye的方案能够实现？徐磊说到，

“因为我们只是搭建了一个基于区块链的数据共享的平台，平台自身不产生数据，也不消费数据，机制透明公开，通过具有公信力的机制设置，保证每家机构的利益，吸引更多相关方参与进来。”

谈起LinkEye的核心竞争力，徐磊认为主要包括三个方面：团队3年的项目经历，合作第三方金融公司超过1000家，拥有风控、运营、商务、产品、开发能力等全方位专业项目能力；作为国内第一批区块链项目团队，LinkEye也是国内第一批信贷项目团队，具有双重行业的经验积累；征信联盟的核心在于成员数量以及优质数据数量，LinkEye在项目启动伊始，已经与耀盛财富、掌众金融、钱袋宝等多家金融机构达成合作关系，初始数据积累已达到百万级，这是其他项目暂时无法比拟的资源优势。

项目进展方面，徐磊透露，目前开发大致完成，正在做内部测试，预计下月可以接入机构数据；中小型的征信机构已经洽谈20多家，70%以上机构有合作意向。

在采访的最后，徐磊坦言，目前区块链市场项目繁多，鱼龙混杂，不能为了区块链而区块链，“区块链应用要结合技术特性，做到高效、低成本，踏实解决实际问题，不需要做太大，能够在一个问题上做到极致就够了，这样的项目也会得到更多用户的认可。”