李礼辉：区块链最大障碍在于底层技术，应用成熟还需三五年

3月24日，在2017博鳌亚洲论坛分论坛“数字货币与区块链”上，来自泰国2C2P 创始人Aung Kyaw Moe、尚晨集团董事会主席兼总裁蔡志坚、塔塔咨询CEO Rajesh GOPINATHAN、中国银行前行长、中国互联网金融协会区块链工作组组长李礼辉、Visa副董事长Ellen RICHEY、中国银联总裁时文朝在国际会议中心一层东屿宴会大厅D围绕区块链与数字货币展开深入而激烈的讨论，论坛主持人为BitSE CEO钱德君。

中国银行前行长、中国互联网金融协会区块链工作组组长李礼辉发表了对区块链的看法，他认为，区块链金融应当放到金融科技的大背景下来考察，我国的金融科技在近几年已经取得了良好进展，未来有几个新领域必须引起关注：大数据应用的升级，人工智能，超级电商金融以及区块链金融。区块链金融处在初级发展阶段，重要底层技术还没有完全突破，初步探讨已经取得了一些成就，同时，区块链有改变金融的潜力，区块链底层研究最快一到三年，成熟投入应用还需要三到五年。

以下为李礼辉在此次论坛中发表的主要观点：

区块链在互联网金融中扮演什么角色？

李礼辉：区块链有可能使现在的互联网金融有一定的升级。

第一， 区块链是一种分布式的点对点的结构，这种结构如果做的好的话，能够实现多点之间直接的交易和所有信息的处理。我们按照传统的业务流程、按照互联网业务流程可能要分好多步才能完成的事情，利用区块链技术有可能能够在一瞬间同时完成，这样来提高效率，节约我们的交易成本，这个可能是第一个方面，我想区块链金融是对金融的一种贡献。

第二， 区块链有创造信任的能力，我们说传统的信任都是靠个人诚信的积累，和第三方平台，比如人民银行征信中心和支付宝等等第三方平台加以验证。但是区块链理论上具有自己能够制订规则的能力，自动的执行规则。而且可以把交易双方和交易多方之间的上午契约、商务条款变成一个技术程序写在智能合约里。

法律上的有关规定和监管上的有关要求也可以写在智能合约里，当交易要完成的时候，所有的交易必须符合契约的规范、也必须符合法律的规范和监管的要求。这样就可以提高信任程度，或者说它可以在我们信任的环境不太明确的情况下创造信任。

其实信任的积累、信任的形成对普惠金融是特别重要的，我们看到现在80%的小微企业、70%、80%的个人，他们难以得到一般的融资。为什么呢？因为他们个人的诚信和信任程度不被认可。所以区块链的应用如果说能够在技术上解决信任问题，它是有利于推动普惠金融发展的。所以这两点是区块链金融对未来金融的提升有着非常重要意义的方面。

时总裁这方面也有很多认识，我很赞同他的观点，目前主要因为底层技术还没有突破，所以现在我所看到的区块链的研发、取得的一些初步的进展、包括邮政储蓄银行资产托管系统、包括微众银行和华润（音）银行联合贷款清算结算系统等等，这些系统本身速度不一定特别高，它的可靠性和安全性还没有得到认证，我想我们下一步要做的大概有三件事：第一，和新的基础技术，就是底层技术的研发，包括智能合约、共识算法、保密算法。第二，金融场景的应用。第三，就是有关法律法规的建设、有关技术标准的制定。只有这些完成以后我们的区块链才有可能真正成为服务于大众、服务于社会的一种很好的新的技术方式，这一点再说一个就是我认为我们中国目前在这方面进展还是比较快的。我认为我们中国在这方面有可能比其他国家走的更快一些，更早取得一些成果。

金融交易特点是高频次，多中心联盟适合未来发展

李礼辉：其实区块链刚开始的时候确实是一个去中心化的结构，就是我们大家现在所熟悉的比特币就是去中心化的结构，但是大家知道比特币每秒只有几笔、不会超过十笔，这种低频次和低速度交易中现在的区块链技术是能够适应的。

但是，金融交易的特点是什么呢？金融交易特点是高频次，它的每秒交易比如说Visa、比如说我们中国的银联可能每秒交易是几万币，如果一排队的话股票价格可能已经变了，外汇价格已经变了，所以它必须是高速度、高容量，而且必须有高可靠性。

所以现在不管是IBM也好还是一些联盟也好，他们研究的不是去中心化而是多中心联盟的方式。所以我自己觉得，就中国来说，我们现在已经建立了很好的中心化的体系，这种电脑体系，包括Visa、包括银联、包括中国银行也好，我们有很好的这种系统，我们应该把这种中心结合起来，建立一个分布式的帐本结构，这可能比较适合于未来的发展。

区块链目前最大的障碍在于底层技术

李礼辉：简单说一下，目前最大的障碍还在于底层技术方面。最重要的底层技术有三个，第一就是共识算法、第二是保密算法、第三是保密合约。我们怎么样让底层技术比如每秒可以处理几千几万笔交易，也要保证安全可靠，这是金融交易最重要基本的要求，这点现在还没有突破。另外我们在技术标准建立以及相关法律建设方面也做的不够。我是很希望我们国家能投入更大的力量加大底层技术的研发。

金融创新必须钻到法律和监管笼子里

李礼辉：我们现在都在讨论数字货币、区块链技术的应用。其实区块链应用最大的领域是金融领域，金融本质是什么？金融本质是拿别人的钱做自己的生意，所以必须钻到法律和监管笼子里，任何金融创新都不可能是去中心化的，都不可能是无政府、无监管的，这种事情任何国家都不可能走得通。

第二，金融的特征是无时不在，无处不在的风险，一定要避免产生那种系统性的风险。所以现在区块链的应用，比如说区块链交易所已经出现了很多黑客攻击成功的案例。

我们在应用新的技术的时候一定要防止新的技术可能带来的风险。我想说的是，区块链是个新的事物而且得到大家的关注，在理论上它很有发展前景，我们中国从中央银行开始，到时总这里的银联卡，到各自金融单位还有一些民营企业，民营机构都投入了巨大力量，这是表明大家对金融创新科技金融的一种重视。但是这种路子还是要走的比较稳当一点更好，我们需要创新同时要管住风险，让我们的创新推动整个经济和金融的进步。

中国互联网金融协会成立区块链工作组，原中行行长李礼辉担任组长，该工作组为中国互联网金融协会领导下的专项研究组织，将重点对区块链在金融领域应用的技术难点、业务场景、风险管理、行业标准等方面开展研究，跟进国内外区块链技术发展及在金融领域应用新，密切关注创新带来的金融风险和监管问题。

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