亲爱的银行经理：

写这封信对我来说不太容易。20多年来我一直是你的客户。当我购买第一辆车时，从你那拿了笔贷款；而当我买下我的第一间房子时，你帮我安排了抵押贷款，你甚至帮助我启动了我的第一笔业务。我们一起经历了这么多。

告诉你个小秘密？

你在我心里排第一位！我想这就是为什么这种关系对我来说更重要。

你可能没有注意到我们的关系发生了变化，自那次重大金融危机以来，你一直忙得不可开交，我们相处的时间变少了。我为我的超市拿到了来自其它银行的最后一笔低利率贷款。现在我只是在你的银行上存钱和付款。

我们就像夜间相互路过的两只船，我担心如果我们不说话，我们可能就会分开。

最近我结识了一个叫“比特币”的新朋友，她是一种加密货币，你可能听说过她。她既新鲜又令人兴奋，我想让你也了解她。我想让她成为我们关系的一部分。

我知道我既不是银行经理，也不是经济学家，而你有各种各样的理由来解释为什么加密货币会失败，但我是一个在日常生活中使用加密货币的人，我越来越需要她，我想与你分享这段经历。

我知道你很害怕，或者你只是不理解它。也许你认为比特币是庞氏骗局，每个购买它的人都只是为了赚快钱。确实，就像以前的我们，曾在互联网泡沫中购买了许多互联网公司的股票，在泡沫破灭后亏损了不少。但看看泡沫之后发生了什么，我们拥有了众多科技巨头：亚马逊、谷歌和Facebook。

再看看另一些很酷的事情；苹果公司为我们创造了神奇的手机，它可以在互联网上做各种酷炫的事情。它不仅仅可以用来打电话，我们还可以用它来阅读书籍、下载数百万首歌曲、跟踪我们的运动锻炼，甚至还能通过它找到爱情。

我认为你会同意互联网非常酷，互联网泡沫吸引了很多资本和开发者进场来为我们找到使用它的最好方式。

加密货币也是同样的道理；你可能会将其视为泡沫，或是听到财经评论员说它是泡沫，但有泡沫并不是坏事。你可能会听到过很多关于加密货币诈骗和黑客的故事，但这种泡沫也吸引了资本、聪明的人和开发者进入加密货币领域以推动其创新。别听比尔盖茨的，恐怖分子也在使用Windows。正如 Naval所说的，区块链领域会出现“新的比尔盖茨”。

我知道你听说过区块链，你听说它可以做一些非常酷的事情对吧？但你在质疑我们是否需要比特币，但是因为有比特币我们才有区块链。我们对比特币非常忠诚，你也不应认可其它加密货币。

你可能想知道为什么我们喜欢加密货币？首先，我承认，我们中的一些人从中赚了很多钱，如果这不是一个重要因素的话我会选择撒谎。我们也希望将来能够从中赚钱，我们可以目睹比特币是如何改变世界的，所以我们中的一些人会继续投资。你应该知道我们需要全球性货币，我们不相信任何中心化的机构来发行它，而比特币是去中心化的，它已经解决了我们这个需求。

所以现在我们把所有的钱都留在你那已没有什么意义，我的意思是你曾经给我们相应的丰厚利息，但现在却几乎不给我们利息了。不要以为我们没有注意到你一直在把我们的钱借给别人做生意，我们不介意这样，但是你是否还与我们分享这些所得的利润？不再。

我们还有喜欢加密货币的其它原因。你看，它具有抗审查的特性，这意味着我们可以随意花掉它或者转让它，而不必给出任何理由，一旦我们创建了一个交易，它就被转移了，这很酷。最近当我从银行里取出2000英镑时，你这个爱管闲事的家伙却问我要拿这些钱干什么。我也不知道，但我必须向你解释要拿来干什么，当我说我是毒贩时，我并不认为银行职员那时听懂了这个冷笑话。

另外，使用加密货币来转移资金是非常迅速的，这你们还不明白。我非常感谢你提供给我的网上银行，它非常棒。我也喜欢手机银行。但让我们从另一角度看，亚马逊寄给我跨洋快递的速度比我在网上银行进行跨洋转账的速度还快。我知道你并不会将我的英镑运送到海边准备跨洋运输，你所做的只是更新一个数据库，但是我却必须等好几天，我还得支付相应的转账费用。

同时通过保护好加密货币，我们可以真正自己保管自己的资金。我知道我们应该相信你，但是现在在英国，你只保证会保护好85,000英镑。是的，这可能比我们大多数人拥有的钱都要多，但是我们难道没有权利要求你要保护好我们所有辛苦赚来的钱吗？

你可能认为这不可能是银行的问题，但我们在希腊和塞浦路斯的朋友们恕不同意，因为你开始偷取他们的钱来弥补政府对其经济管理不善而造成的亏损。我怀疑那些在津巴布韦或委内瑞拉等地的朋友们根本没有任何保护措施来防止这样的事情发生。

另外，在金融危机期间，你们正用各种有趣的金融衍生品来下赌注，接着你的几个伙伴却突然消失。只有当政府介入时，我们才以得救。纸醉金迷夜夜笙歌对吗？你必须原谅我们从此不会100％信任你。

你知道我最近开始挖矿，因为我告诉过你，以前我进行跨国转账时，曾在你的一个分支机构花了三小时来填写一堆表格，并且需要等待一个星期我才能做出决定，稍后我会告诉你关于这一点的更多信息。当我购买挖矿设备时，我选择通过发送价值7万美元的加密货币来完成支付，结果10分钟不到就确认交易了，成本却不到1美元。我不知道如何将这笔钱经你送往中国，我想我可能需要和你会面，还要填写提交一些文件，然后接受讯问，谁知道你会为此问我收取什么费用。

记得我以前曾提到过我试图登陆银行账户，你却说不行。我也尝试过在你的几个朋友那登陆账户，他们也拒绝了我。他们说他们不知道我的这些钱来自哪里，我可能正在洗钱。我经营着多家企业且从未犯过罪，这对我来说真是奇特的指控。另外，如果你仔细研究一下，你会发现用比特币转移赃款是非常愚蠢的行为，因为这些钱的动向能被很容易地追查到。

显然，我认为你非常害怕，也许你的队友杰米戴蒙（摩根大通CEO）也是如此的反对，尽管我认为他现在正在改变看法。

比特币不会灭亡；我会买更多比特币，我朋友也会，很多人都会买更多比特币。如果我们认为这是一个储蓄的好方法，那么你的可贷出资金就会开始减少。然后怎样呢？你将不得不从你的竞争对手那里借钱，而这对你来说会花费更多，而且你会少赚很多钱。也许这只是一开始，但我建议你读读Malcolm Gladwell的《引爆点》。我已经为你提供了购买链接，如果你想的话，我可以送你一本。

你需要考虑的另一个问题是，当我们使用加密货币来购物变得越来越方便时，就会有越来越多的人使用加密货币付款。为什么？那么，如果你没有在整个产业链上对商家收取手续费，商品价格应该会更便宜。没人喜欢中间商赚差价。

你可能认为这不是一种威胁。曾经人们去Blockbuster借DVD带回去看，但之后互联网流媒体开始盛行，于是现在Blockbuster哪里去了呢？ HMV、Tower Records以及我们喜爱的杂志报纸又是发生了什么？那些没有进行创新的公司都在自掘坟墓。

一切正发生着变化，商家们正研究着加密货币支付的解决方案，不久之后，你就可以目睹到用比特币支付，就像用Paypal支付那样。Paypal的成功花费了其团队不少时间，开始的时候有点艰苦，但是他们坚持了下来，直到现在我们许多人都在使用Paypal。为什么？这归结于易用性，每个网站都要你创建一个帐户，并输入你的银行卡详细信息，这是件很麻烦的事情。而使用PayPal进行简单登录就非常简单。

如果有产品能让交易变得更简单、花费更少，那么我们就会倾向于使用它。

如果我们可以使用加密货币相关支付应用进行简单登录并支付时，同时你还了免去对零售商的手续费，那么商品售价就会更低。是的，购买一杯咖啡高出的价格可能微不足道，但是，如果是购买一台电视机呢？或者是一辆车？一幢房子？一旦我们越来越多地使用加密货币支付，我们也将可以用加密货币来喝杯咖啡。这些费用对旅行来说也很重要，很多人都在旅行，但当我们在海外花钱时却不得不支付额外昂贵费用。而我们的加密货币是无国界的，因此不存在这些费用。

所以如果我们没有在你那存钱，我们也没有使用你提供的借记卡和信用卡，那我们为什么需要你呢？那时我们可以使用加密货币在开放市场上买到所有东西，我们甚至可以从超市获得一笔低利率贷款，而不是从你那。我们不在乎这些；我们只是想要最低的贷款利率。

你明白了吗？

这些年来如果没有现代化成功，你就会认为你的经济模型就没有威胁是吗？我们的英雄，中本聪先生破坏了你的计划。你应该谷歌下他，他是一个很酷的人，但如果你看到关于Craig Wright这家伙的一些事情，他不是中本聪，别管他，他只是一个假装是中本聪的可笑之人。

我自己使用了很长一段时间的加密货币，我注意到有很多年轻人对此感到兴奋。年轻人从不购买CD，因为他们可以让Alexa播放歌曲，他们也不需要电视，因为他们在YouTube上找到他们想看的东西。他们对复杂的股票市场毫无兴趣，他们在玩电脑游戏时就已经开始使用虚拟货币。当然，老奶奶和老爷爷可能还会来银行跟你说话，但是这些年轻人呢？你一定注意到一些年轻人喜欢的新一代互联网银行，Revolut甚至增加了购买和卖出加密货币的方式。

所以老实跟你讲，你有两个选择，就像我看到的那样：

选择1 – 无视它

但是这就像我忽略一笔账单一样，它不会消失，而等到我开始处理它的时候，它通常会使我花费更多，我可能还会被罚款。我想你可能遇到过同样的问题。看看Circle，他们刚刚以4亿美元的价格收购了我们经常上的Poloniex交易所。我保证这一两年内这些交易所会很便宜。就像几年前Facebook以10亿美元的价格收购了Instagram，而几年后却需要以190亿美元收购Whatsapp。

你不关心得越久，收购它们花费的代价就越高：

你会失去你的客户，你的客户将转向那些率先支持加密货币的同行竞争对手。

如果你选择通过收购其他公司来将加密货币集成到你的业务中，那么你收购的公司市值将越来越高，新巨头可能就会出现在其中。

选择2 – 适应

我认为，你必须实现现代化并正视我们需要加密货币的事实，这是不可避免的。Mark Carney(英国央行行长)不会成为你眼中的光辉骑士，我们都认为他是个白痴。一旦你的客户流向其他地方，你可贷出的钱就会变少，你会感觉你就像那些没能以30美元购买到比特币的人，接着后悔没能以300美元购买到，再接着后悔没能以3000美元购买到。

我知道你喜欢挖出那些黄色的金属块，然后将它们埋于地下，但最近John Pfeffer在午餐时告诉我：“你以为100年后的年轻人会用一堆黄色金属作为价值储备吗？”你也应该阅读John的白皮书，他是一个非常聪明的家伙，你很快就会意识到，这不仅仅是一些虚拟的互联网货币。

我们需要加密货币，我们也需要银行服务。别担心，加密货币不会取代法定货币（英镑和美元等法定货币，我最近才发现这一点）。我知道有一些自由派人士说比特币将取代法币，但我也知道政府不会允许这样做。看看美国，你看到美国参议院对虚拟货币的证词吗？没有？我想你应该看看，特别是Christopher Giancarlo这个哥们，我们喜欢他，他理解我们。无论如何，如果美国这样做的话，那么全世界也会跟上，即使是中国！

这是种共生关系，我们可以用英镑和美元来购物，也可以用加密货币购物，我们会适时选用最简单的方式。但你看，目前你并没有让银行业务简单化，你让它变得很麻烦。你最近在我的透支账户中收取了50英镑的费用，尽管我另一个账户是有盈余的。即使我与你没有任何债务，你仍然对我收费，这种行为让我觉得你是一个混蛋。

我没有换银行的唯一原因是我很忙。不过，我会列将它在我的待办事项清单上。所以你还有一些时间改变，但也没剩多少时间了。

我的建议是，去开一个Coinbase账户，Coinbase不是银行，但看起来有点像。看看里面的内容，你会看到它提供给你一个英镑、欧元和美元等类别的帐户，还给你一个比特币、莱特币和以太坊等类别的帐户。这是一个幸福的金融大家庭。

点开帐户，你就可以看到你可以像银行转账一样发送和接收加密货币，但请记住我之前提到的速度和成本。法币只是用来购买加密货币和表示其余额价值的，所以Coinbase目前对你没有威胁，但未来呢？

另外看看保险库，这有点像储蓄账户，虽然这和你的一样，但我们没有任何兴趣。但是，如果Coinbase做了加密货币抵押贷款，那么也许我们会得到不少利息。别担心，他们可能不会这样做，保险库只是为了保障安全，我们大多数人不会在Coinbase上存很多加密货币，只存一点点；我把我的加密货币放在一个叫做硬件钱包的东西上，埋在地下掩体里，里面还有护城河、武装警卫和短吻鳄。当你步入这个环境时，你会很快了解什么是真正的安全。

所以Coinbase很酷吧？

如果当我登录到我的银行账户时，显示我有一个比特币账户在我的存款账户旁，那就太酷了。你还可以给我比Coinbase更高的利息，那样我肯定会购买和存一些加密货币，因为将钱从我的银行存入Coinbase会有点麻烦。另外，我认为你支持比特币钱包比Coinbase提供银行服务要容易得多。说实话，我不认为他们会提供银行服务，但我相信有一天会有一家大银行收购他们，它可能是gazillions。

但这一切有意义吗？

加密货币不会消失，就像我的朋友Gavin对我说的：你不能无视区块链，你不能将它与比特币分开。我保证，如果你无视它，那么你的竞争对手就会重视它。为什么要等他们？为什么不跟随趋势？为什么不能成为一家支持加密货币的、很酷的创新银行？这样做你不会失去任何客户，你还会迎来许多新客户。

互联网的变革速度是非常可怕的，所以你要快点，你要适应它，开发出相应支持加密货币的网上银行和手机银行。难道你不觉得忽视加密货币和被同行落在后面更可怕吗？

爱你的Peter