香港第一家持牌虚拟银行，HashKey、OSL 和 OKX 虚拟资产结算银行。

撰文：博文，白露会客厅

10 月 20 日，香港证监会官网更新新版《有关中介人的虚拟资产相关活动的联合通函》。通函中指出，券商或银行若持有虚拟资产 1 号和 4 号牌，即可通过升级虚拟资产牌照对 C 端零售用户开展虚拟资产和证券型代币 STO 业务；并且，数字资产托管可由银行等传统金融机构自行托管，原有 Web3 原生托管机构或将面临市场急剧萎缩。

通函的具体内容和解读，可参考往期文章：万亿传统券商银行零售入场！香港新版虚拟资产中介人通函解读​

万亿级的传统银行、券商的巨大增量即将进入 Web3 世界，哪些银行和机构将有机会第一批实现虚拟资产 C 端零售业务落地？白露会客厅今日重点分享：拥有较大潜力成为香港首批开展虚拟资产零售业务的机构之一——已服务超过 60 万传统客户众安银行（ZA Bank）。

众安国际&众安银行

​众安银行由众安科技（国际）集团（「众安国际」）创立。众安国际由中国互联网保险科技公司 - 众安在线财产保险股份有限公司（港交所股份代码：6060）于 2017 年 12 月在香港设立，旨在针对金融科技与保险科技寻求海外市场的业务发展、合作与投资机遇。

目前，众安国际已与 Hashkey、Meex 等虚拟资产交易所达成合作，共同探索数字资产、区块链、Web3 和金融科技的创新投资机会。

2019 年 3 月 27 日，由众安国际创立的众安银行（「众安银行有限公司」）获香港金融管理局（「金管局」）颁发牌照，成为香港首批获发牌照的虚拟银行。

2020 年 3 月 24 日，众安银行正式面向全港市民提供服务，成为香港第一间正式开业的虚拟银行。

2022 年，众安银行 App 月活用户占比近 50%，月均卡消费次数约 15 次，达 VISA 卡香港市场平均水平的 2 倍。位居 Sia Partners——2022 年香港及新加坡地区移动银行（Mobile Banking）排行榜第一。

截至 2022 年年底，众安银行存款数超 91 亿港元，贷款规模约 49 亿港元，同比增长 94%；全年实现净收入 2.7 亿港元，同比增长 106%。

2023 年，众安银行已拥有超 65 万客户，占香港银行服务人口的 15%，在 30 岁以下群体中，渗透率达到 25%。

愿景：Banking for Web3

众安银行的目标是成为「Web3 生态圈的首选银行伙伴」，为 Web3 企业提供基本银行服务。

行政总裁姚文松曾公开表示：「随着香港积极为 Web3 创造有利环境，ZA Bank（众安银行）决心把握时机，向 Web3 初创企业提供线上开户，为传统银行服务与 Web3 世界的融合踏出重要一步。此发展标志着这个新兴产业的重要性获得市场更广泛的接受和认可，希望能鼓励其他金融机构仿效，为 Web3 公司提供贴身的银行服务。我们期待与 HashKey、OKX 等领先的环球 Web3 企业携手探索更多合作机遇。」

目前，众安银行在虚拟资产方面主要以对公业务为主，与合规虚拟资产交易所和 Web3 企业进行合作。

Web3 结算银行

目前，众安银行已具备为香港受监管 Web3 机构担任结算银行（settlement bank）的能力。

在对客户进行调查后，众安银行将为相关企业开设两个户口，分别为营运账户及结算账户（settlement account），后者处理客户资产，一开始会暂时封闭。

当企业获「原则上批准」牌照，就会要求更多反洗黑钱（AML）资料，再开放结算账户作测试出入金等流程；当企业获正式牌照时，就会正式开通户口，众安就会成为持牌交易所的结算银行，提供法定货币出入金结算服务。

目前，香港 2 家持牌平台 HashKey、OSL，以及 OKX 均采用众安银行作为虚拟资产结算银行。

除此以外，众安银行亦开始向来自 Web3 社群的本地中小企或初创企业提供线上开户服务，区分于大部分传统银行对提供相关服务有所保留的情况，众安银行聚焦在提供精简和有效率的开户流程，让 Web3 公司更容易获得基本的银行服务。

替任行政总裁冼迪云在采访时公开表示，目前已有 60 至 70 间有兴趣申请牌照的公司在该行开设营运账户（operating account），此账户不可处理客户资产，可用于出粮、交租、水电煤、处理公司资本金等，方便企业在港建立团队，聘请业务及风险部门员工，同时申请证监会牌照。

申请向零售投资者推出虚拟资产交易服务

早在今年 5 月 24 日 ，众安银行便宣布，计划向零售投资者推出虚拟资产交易服务，借此支持香港特别行政区政府的发展愿景，参与打造充满活力的虚拟资产行业和生态系统。

对此，行政总裁姚文松曾公开表示：「我们欢迎香港证监会发布的发牌指引，并热切期待为用户提供虚拟资产带来的新投资机遇。我们相信，虚拟资产有潜力在未来成为重要的资产类别。透过提供虚拟资产交易服务，我们的用户将有机会在受监管的环境下快人一步捕捉先机。」

但在当时监管背景下，传统银行是否可以进行虚拟资产交易服务的相关法规并未做出明文公示，众安银行仅能按既定计划为 Web3 企业提供相关的传统银行业务。

时至今日，新版《有关中介人的虚拟资产相关活动的联合通函》公布，对券商和银行能否进行虚拟资产零售业务做出了新的解释：

「中介人如目前没有从事虚拟资产相关活动，或计划将其虚拟资产交易服务扩展至涵盖非合资格的法团专业投资者、个人专业投资者或零售投资者，他们在推出有关服务前，应确保自己能够符合本通函所载的规定。

中介人如有意从事涉及代币化证券及虚拟资产的任何活动，包括就虚拟资产相关产品、代币化证券及虚拟资产提供交易及意见的服务以及就虚拟资产提供资产管理服务，或有意对所进行的有关活动作出任何变动（包括服务的客户类别的变动），务必预先通知证监会及（如适用）金管局。」

从通函内容中可以看出，虚拟资产相关零售业务不需要再完全局限于虚拟资产 7 号牌持有者（及我们常说的合规交易所）之间，银行若持有相关牌照，也可向证监会申请从事虚拟资产相关业务。

众安银行已经获得了香港证监会颁发的第 1 类受规管活动（证券交易）牌照、香港保监局颁发的保险代理机构牌照等牌照。对此众安银行公开表示，如果完成相关牌照升级得到证监会批准，透过与本地持牌虚拟资产交易所合作，众安银行希望实现让零售投资者能够经 ZA Bank App 使用法定货币买卖虚拟资产。

目前，众安银行已经开始积极的筹备起第 1 类牌照的虚拟资产升级工作，众安银行能否抢先获得相关零售业务批准，成为首批开展虚拟资产零售业务的传统银行之一。我们拭目以待。