特别声明：

本文为上海曼昆律师事务所的原创文章，仅代表本文作者个人观点，不构成对特定事项的法律咨询和法律意见。文章如需转载，请联系曼昆律师工作人员：MankunLawFirm

01 案例引入

不久前，钱先生前往本地的某银行开卡，银行柜员告知他名下已有一张I类卡了。钱先生一脸懵，表示以前从未在此银行开过户。后来经过多方查证并调取近期监控，钱先生才发现，记挂在他名下的银行卡，竟然在发小老卢手中。气不打一处来的老钱当即驱车，将老卢这老小子堵到家中，老卢一见这架势就蔫了，不得不一把鼻涕一把泪的交代：之前因为贪小便宜，老卢夫妻把银行卡有偿出借给他人，被不法分子用来转移诈骗资金。

案发后，卢某夫妻被当地公安列为惩戒对象，5年内不能开新账户，也不能刷卡买东西，让老卢的生活仿佛回到了上世纪：就出门坐公交都得先带俩硬币那种。郁闷的老卢想跟亲朋好友借张卡使使，无奈脸皮太薄张不开嘴。有一次，老卢与老钱中午喝大酒，老钱当时喝得猛、下去的快，还没等到热菜就趴桌子底下了。老卢看着老钱掉落在地方的身份证，当即柯南上身一般灵光一闪，想着用发小的身份证办张卡，反正也就日常生活用用，绝不会重蹈覆辙把老伙计坑了。于是乎，老卢的一番自我安慰泯灭了他本就不多的羞愧感，趁着镇上新开办的银行正在大张旗鼓的招揽储户、审查得不严，就偷偷拿着老钱的身份证代办了一张银行卡。“我刷卡可都是拿来日常生活开销，可不敢坑害你老钱”，老卢拿着拉出来的银行流水大义凛然的说到。老钱表面上当然信，但心里还是不放心，于是又亲自去了趟当地其他几家小商业银行，查了下自己名下的开户情况，发现竟然还有一张某地方银行的卡！老钱震惊之余调出银行转账记录，发现很多“398”、“598”之类的数字很吉利的流水。老钱又经过一番折腾，才发现是他儿子小钱平常用于洗脚的开销。小钱推脱说平时应酬多怕儿媳妇有意见，所以从家里偷拿老钱的身份证，办了张卡走花账。老钱气得腰带都崩开了，心想你小子花差花差怕你媳妇发现，要是你妈发现这张卡的流水，让你老子我怎么解释！想想还是老卢这哥们能处，有事儿也就是屁大点事儿，不像自家熊孩子，崽卖爷田心不疼。于是乎，老钱收好身份证，既没放在身上、又没放到家里，又转头与老卢喝上了，并且坚持到吃上热菜……

02 非法买卖、出租、出借银行账户可能涉嫌的罪名

上述案例中，老钱被人冒用身份证办卡的遭遇还算是轻的，一是老卢、小钱冒用老钱的名义办卡后，只是用来日常生活开销或者娱乐休闲消费，没有捅出大的娄子；二是老钱本人并没有非法买卖、租借银行卡的主观认识以及意图。但是，正如老卢夫妻那样，为了一点蝇头小利，把卡出卖或者租借出去的，轻者受到行政处罚，如受到信用惩戒、开户限制、支付限制等；重者喜提银手镯，涉嫌构成刑事犯罪，如掩饰隐瞒犯罪所得罪（以下简称“掩隐罪”）、洗钱罪、帮助信息网络犯罪活动罪（以下简称“帮信罪”）或者其他犯罪的共犯。具体来说：

如果卡主并未参与持卡人实行的犯罪，明知是犯罪所得及收益，卡主提供银行卡帮忙窝藏、转移等方法掩饰、隐瞒的，涉嫌构成掩隐罪；特殊情况下，如果持卡人先前的犯罪涉及毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪八类犯罪，卡主明知犯罪所得及其收益是来自上述八类特殊犯罪，仍然提供银行卡掩饰、隐瞒犯罪所得的收益与性质的（俗称“洗钱”），如提供资金帐户、帮忙转移资金的，构成洗钱罪。

如果卡主参与了持卡人的犯罪行为，如与持卡人有共同犯罪的通谋合意，为其提供银行卡进行支付结算等帮助，涉嫌构成相关犯罪的共犯；如卡主明知持卡人利用信息网络实施犯罪，如开设网上赌场、电信诈骗等，仍为其提供银行账户帮助的，可能涉嫌构成帮信罪。根据刑法的规定，构成帮信罪的同时构成其他犯罪的，择一重罪定罪处罚。

把银行卡提供给他人使用比随便为他人担保的法律风险还大。给他人做借贷担保，最多要钱，银行卡借给他人，可是能要“命”的。相比于给人做担保，涉及民事纠纷，只要赔钱就行了，甚至还能向借钱的继续追偿，而出借银行卡，就像喜提法律盲盒一样，还可能涉及刑事纠纷，卡主都不知道自己可能被牵连进什么狗屁倒灶的案子里，搞不好得进去。

03 如何排查自己名下有多少张银行卡？

如果不是主动出借或者出售银行卡，而是像案例中的老钱一样，被人冒名办了银行卡，又或者像大多数人一样，因为生活工作变动频繁换卡，因此不知道名下到底有几张银行卡，就要去做一番排查工作。

个人如果想知道名下有多少银行账户，可以直接或者委托代理人去各大中小银行，逐一查询名下的账户数量，但这种方法太废鞋了，可谓事倍功半，因此不推荐。类似于360杀毒软件有“快速查杀”与“全盘查杀”的区别，个人查询名下银行卡也有“快速查询”与“全盘查询”两种方法。

快速查询，即在手机上下载“云闪付”APP，登录注册验证后，即可通过“一键查卡”功能，查询个人名下的所有银行卡。一般十分钟左右就能出个人银行卡报告，基本上个人名下的所有储蓄卡、信用卡乃至存折，都能查到。云闪付虽然功能强大，但仍处于试点阶段，大致有以下几点不足：

1.部分银行卡，特别是个别地方小银行的账户可能查不到。云闪付的查询银行库一直在不断更新，从包含大银行在内的200多家，逐渐扩展，截至律师查询时点（2024/01/29），查询范围已高达497家；

2.每次查询有间隔要求，如今是每次查询需间隔3天以上（查询结果保存3天）；

3.仅限本人查询（需要刷脸验证）。

全盘查询，说白了就是“云闪付”APP快速查询+查缺补漏。“云闪付”“一键查卡”功能是在人民银行的指导下，由中国银联联合各商业银行打造的统一查询途径。目前，个人持有效身份信息，可以在中国人民银行查到个人贷款与信用卡情况，获得个人征信报告，线上线下都能实现。但是，对于个人储蓄卡，由于商业银行数量太多且未实现联网互通，所以对于不在“云闪付”个人银行卡报告上的商业银行，需要由个人前往各银行柜台或者与银行客服联系，逐个排查。

04 曼昆律师建议

1.大风起于秋毫之末。要将个人涉卡风险降到最低，就要及时排查，最起码在“云闪付”APP上快速检索下。

2.看好自己的身份证，防止被盗用、冒用，身份证复印件上要标注用途。不要抹不开面子或者被钱迷了眼，一时糊涂将银行卡出借、出售。借卡不出事还好，一出事儿就可能是大事。

3.因银行卡被冒用而涉嫌刑事犯罪，不要慌，此时需要积极自证清白、摆脱嫌疑：之前不知晓被冒名的银行卡；从未动过银行卡；未获利；积极配合取证调查、退赃退赔等。

马德林律师

上海曼昆律师事务所资深律师

马德林律师研究生毕业于清华大学法学院，拥有工科与法律复合专业背景，擅长处理民商事纠纷与民刑交叉类疑难诉讼案件。善于从证据可采性、实体法论证角度解决问题，致力于为当事人谋求权益最大化。

业务领域:

刑事辩护、Web3.0领域民商事争议解决， 新经济企业刑事风险防控

核心优势：

马律师成功办理过多起合同纠纷等民事案件，为客户挽回了巨额的经济损失。凭借其扎实的法学背景和丰富的实务经验，为不同复杂性的案件提供高效、专业的法律咨询服务。为多个政府部门、新经济企业提供法律咨询服务，涉及合同审查、合规风控等

马德林律师致力于Web3.0法律领域研究，以确保在这一新兴领域为客户提供高效、专业、优质的法律服务。他的专业背景和对新技术的深刻理解使他能够为客户提供有效的风险管理策略，帮助客户预防和解决潜在的法律纠纷。