一些美国银行正对一个日益增长的威胁感到恐慌：稳定币。他们担心的并非市场波动或投机，而是数万亿美元的客户存款损失。

本周，华盛顿立法者通过了《GENIUS法案》，该法案为美国的稳定币制定了法律规则，这种焦虑情绪进一步加剧。众议院周四以 308 票赞成、122 票反对的结果批准了该法案，并且刚刚由唐纳德·特朗普总统签署成为法律。

银行紧张的原因并不复杂。他们正面临着严重现金流失的可能性。美国财政部4月份发布的一份报告警告称，稳定币可能导致高达6.6万亿美元的存款外流，具体取决于发行方是否被允许提供与银行账户金额相当甚至超过银行账户金额的收益。

银行知道支付是他们的地盘，尤其是跨境转账，很容易受到攻击。目前这类转账需要数天时间，而且费用高昂。稳定币则不存在这些问题。

银行试图阻止稳定币激励措施

虽然 天才法案禁止稳定币发行者支付利息，但银行并不认为这足够。他们正在观察加密货币公司尝试各种奖励持有者的方式。例如，Coinbase 为持有 USD Coin (USDC) 的客户提供 4.10% 的奖励。该代币由 Circle 发行，Circle 还将其从政府支持证券中获得的收益与 Coinbase 分成。

批评人士称，这看起来几乎与支付利息无异。Coinbase 坚称这并非一回事，并声称该奖励计划与其与 Circle 的交易无关。即便如此，这并没有阻止银行发出警报。美国独立社区银行家协会 (Independent Community Bankers of America) 本周致信众议院领导层，要求他们收紧规则，防止企业用花言巧语规避法律。

《GENIUS法案》的通过只是第一步。联邦监管机构仍需确定稳定币发行人必须持有多少资本。这是银行感到面临风险的另一个领域。如果稳定币发行人无需面临同样的资本或流动性要求，它们就可以在减少监管的同时吸引更多资金。

美联储准入成为监管机构关注的焦点

美联储的准入问题也日益升温。目前，只有银行才能在市场承压时使用美联储的保障工具。但《天才法案》并未禁止非银行机构使用美联储，这意味着决定权落在了美联储本身。这对银行来说是个问题，因为它们认为，任何获得美联储福利的人都应该面临同样的规则。

如果消费者开始从 FDIC 支持的账户中提取现金并将其存入稳定币，这些钱最终可能仍会存入银行，但单个账户的金额太大，无法在 25 万美元的 FDIC 限额内获得保险。

这带来了前所未有的风险。如果越来越少的人将资金存入传统银行账户，银行发放贷款的难度就会加大，尤其是对小型企业和家庭。正因如此，银行认为美联储需要介入，在稳定币过度扩张之前创造公平的竞争环境。

即使存在风险，并非所有银行都在抵制这一趋势。美国一些最大的银行正在探索通过合作推出自己的稳定币。他们希望掌控发展方向，而不是落后。他们的想法是，如果沃尔玛、亚马逊和其他跨国公司打算尝试推出稳定币（而且他们确实在这么做），那么银行需要自己的代币才能保持竞争力。

支付公司也在关注，但它们似乎没有那么紧张。就在今天，万事达卡描述稳定币“能够实现更快、更低成本的跨境支付”，这清楚地表明他们对整合比竞争更感兴趣。

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