WanShare：支付、贷款、融资 区块链塑造新金融应用场景

区块链应用的商业模式主要包括两种：一种是传统的交易费、中介费收取，另一种是区块链经济特有的社区价值经营。

当前，新兴区块链银行项目已经实现了支付汇兑、抵押贷款、票据融资、征信和信用贷款等模式的落地应用，根据业务的不同特点设计出不同的系统架构与流程管理方案，实现平台盈利。

WanShare君以为，基于用户端而言，新兴区块链银行带来了更多新的场景体验，真正解放了服务时间和实体空间的限制，平台用户的操作体验与参与感获得提升。

区块链支付

区块链支付系统是区块链银行的基础模块之一，也是高效凝聚区块链社区的最好途径之一，以支付为切入口的区块链银行项目竞争激烈，市场广阔。

支付系统主要用于个人小额消费支付与存取，技术层主要包括转账系统与汇兑系统。转账系统可以实现节点对节点的价值转移，而汇兑包括加密货币/加密货币、加密货币/法币、法币/法币之间的即时兑换，技术重点在于实现多币种支持与智能的汇率选择。

由于区块链支付在当前技术条件下并不具备效率与成本优势，当前的手机移动支付已经达到极高渗透率且满足一般性支付功能需求，仅仅将支付方式扩大至数字资产领域的用户吸引力并不强，因此多数项目以消费返币等方式激励平台推广。

区块链支付平台的盈利模式包括收取交易费和团队保留部分代币并提升代币价值两种，由于交易费率较低，平台盈利主要依靠社区经营和平台发展带来的代币升值;从用户端来看，区块链支付体验类似于现有的网银支付和手机移动支付，且支持数字货币的兑换和使用，累计一定交易额可以获得代币奖励，参与的动力更高。

因此，从应用场景创新来看，WanShare君更看好区块链支付不仅适用于现存的支付场景，更看好区块链支付为传统的消费支付行为增添的投资属性。

区块链贷款

区块链抵押贷款模式可以充分发挥数字资产在储存与转移方面的便利，以抵押代替征信，建立起智能撮合、自动化实现的流程。

技术层主要包括两方面：身份认证、账户安全、抵押资产封存等风险控制技术和电子协议、抵押管理等自动化执行技术。相比于征信，抵押模式符合大众传统思维中的“等价交换”，用户拓展速度较快;贷款与兑现也是加密货币资产持有者的刚性需求。

基于区块链的技术特点，WanShare君认为新兴区块链银行的抵押贷款业务可以实现无中介的资金需求方和资金盈余方P2P匹配，优势在于流程减少、审批加快所节省的时间成本以及中介费用、管理费用降低节省的资金成本;其局限在于贷款的总体规模受限于平台用户数量及其资产量。

区块链融资

2017年全球票据融资市场约3万亿美元，其较难通过传统方式进行票据融资的中小微企业需求量占据50%，解决门槛和效率痛点的区块链银行票据融资模式具有广阔的应用场景和市场潜力。

在传统模式下，企业向银行或票据经营机构申请票据融资需要经过多部门严格的审验、承保和批准，整个流程一般需要花费45至90天;而现有区块链票据平台可以实现票据交易双方的P2P对接，在几分钟内完成票据审验，在预定的数天内完成融资提现。

新兴区块链银行的贷款业务主要以票据融资的形式开展，技术层主要包括票据审验与征信系统，目前的票据审验过程主要在区块链外通过大数据算法实现，征信系统包括基于区块链的身份验证和基于计算机算法的信用评级等环节。

WanShare君以为，区块链票据融资实现了P2P的资金盈缺对接和价值转移，抛弃了所有传统的中介环节，以算法实现审验和风控需求，票据发行方和票据购买方可以跨越地理限制实现24小时的直接对接交易。