五家银行教你用好区块链

8月25日，超级账本面对面金融专场在北京召开，来自民生银行、中信银行、中国银行、招商银行、京东金融的区块链项目负责人齐聚，分享了区块链技术赋能银行领域的实践与思考。

“最理想的金融体系应当满足四个特性：第一，有一种机制可以消除体系内的信息不对称性。第二，有一种手段可以降低整个体系运行成本。第三，有一种保证可以保护数据隐私。第四，有一种监管使得整个体系内的每一步都非常得开放和透明。而全部能满足以上四种特性的技术，就是我们今天讨论的区块链技术。”民生银行总行科技部副总经理蔡膺红如是说。

银行为什么要用区块链？

区块链主要解决信任问题，从而实现跨组织的多方协作，最终构建起基于区块链的自治生态。招商银行信息技术部对公管理设计室主管侯庭伟表示，区块链在金融领域应用的优势主要体现在三方面：

1、联接

 联通组织级“信息孤岛”，去中心、去行政化地形成规模化行业生态；
 联通交易全部参与角色，提高分工协作效率，促进经济发展；
 所有交互数字化，消除手工、实物交换等环节；

区块链构建起平等、可信、去中心化、去行政化的平台，组织级的“信息孤岛”被联通在一起，在这样一个行业生态形成之后，我们就可以把所有参与角色拉进来，提高分工、协作的效率。最直接的，就是省去了很多手工化的流程，将纸质凭证数字化。

2、共享

 完整、透明、权威地记录交易过程；
 提高信息交换效率，减少信息盲区；
 多方共享的“分布式账本”，流程可大幅优化；

在共享方面，运用区块链分布式协同的特性，可以完整、透明、权威的记录交易过程，提高信息交换效率，减少信息盲区。银行传统的交互是通过报文系统，它只是做一个信息的传递，但中间的信息并不做存证、仲裁和逻辑判断。 通常是大家约定好规则，我把信息传给你处理，处理好之后反馈给我，或者通过对账清算的机制来去保证一致性。而区块链的分布式账本，让大家协作完成，可以大幅的优化流程，使得原先只能线下操作的流程，都可以在线上进行。

3、仲裁

 通过密码学保证交易不可抵赖、篡改、伪造；
 通过智能合约中立客观地执行预设逻辑，并完成流程、结果判定；
 分布式账本技术减少犯罪空间，降低纠纷可能；

在仲裁方面，应该是区块链运用最多的地方。首先，密码学保证它是高可信的平台。其次，智能可约的执行是客观、中立的，不会受到某一个机构和环境的控制。所有参与角色的权利和义务都可以用智能合约去规定好，通过程序来组织交易角色，让大家协同起来，这样就不再需要信息中介，最后，分布式共享账本可以使信息处理的过程透明化，减少犯罪空间，减少纠纷。

银行哪些业务场景适合用区块链？

区块链技术可以在多方间解决信任和协作的问题。并拥有推进信息化建设、推动流程变革等技术优势，侯庭伟认为，区块链比较适合以下方面的金融领域应用：

1、没有天然中心或需要去中心中介进行组织间信息化联接的领域

 跨境支付、跨境结算、国内信用证、数字协议等

例如，中国民生银行推出了基于区块链的国内信用证信息传输系统(BCLC)， 应用于信用证的开立、通知、交单、承兑报文、付款报文各个环节。

再如，趣链科技与兴业银行合作的基于区块链技术的投标保函申请系统上线，实现了投标保函业务的全流程在线操作和办理，在保障业务数据真实可信的同时提高了客户体验。

再如，建设银行浙江省分行与杭州联合银行合作，实现业内首笔跨行区块链福费廷交易，此笔业务借助区块链技术连接买入行、卖出行双方，通过在线询价、报价，发送电文、传输单据等功能，实现交易电子化，有效提升时效性、安全性、便捷性。

2、需要通过数据共享解决众多参与方之间信息共享、流程优化的领域

 资产证券化、资产管理、信用证、供应链金融等

例如，平安银行开发了核心企业应收账款服务平台，在区块链中记录应收账款确权、流转、融资、到期支付的全流程信息。

再如，浙商银行基于趣链科技底层区块链平台 Hyperchain 开发的“应收款链平台”上线。该平台专门用于办理企业应收账款的签发、承兑、保兑、支付、转让、质押和兑付等业务。

3、需要通过区块链权威、中立、客观的特性进行存证、仲裁的领域

 数字协议、数字化存证等

例如，根据中国人民银行总行的安排部署，由上海票据交易所、数字货币研究所牵头，中钞区块链技术研究院承接、会同4 家商业银行(工商银行、中国银行、浦发银行、杭州银行)研发的“基于 区块链技术的数字票据交易平台”实验性生产系统2018年成功上线试运行。

再如，苏宁金融上线的金融行业区块链黑名单共享平台系统，将金融机构的黑名单数据加密存储在区块链上，金融机构可通过独立部署节点接入联盟链，开展区块链黑名单数据上传和查询等业务。

再如，云象区块链助力兴业银行推出区块链防伪平台。该平台已提供了通用的数据防伪存证、数据验证、历史记录查询、数据查验、文件查验等功能模块以及平台防伪服务相关 API。

4、需要中介裁定的所有权转移领域

 数字货币、债权转移、资产证券化等

例如，微众银行设计了基于区块链的机构间对账平台，利用区块链技术将资金信息和交易信息等旁路上链，上海华瑞银行、长沙银行、洛阳银行等相继加入使用。

再如，中国银联借助 IBM 区块链技术打造跨行银行卡积分通兑平台，优化与各大银行的结算流程与配置，提高客户忠诚度。

再如，趣链科技与德邦证券、复星恒利证券开展合作，共同探索基于区块链技术的 ABS 发行平台，旨在联合各方机构增强资产可信度、提高清算效率和贷后资产监管统计。

银行是如何进行技术选型的？

从国内外银行布局区块链的实践来看，比特币、以太坊、R3 联盟的 Corda，Ripple 跨账本协议，Hyperledger fabric都曾在银行的尝试与考虑范围之内，银行面对众多的底层公链，是如何做出选择的？

民生银行总行信息科技部区块链实验室主管王连诚给出了答案，他表示，金融行业的特殊性要求其在技术选型主要基于以下考虑：

 可控的成员管理
 稳定、高性能
 安全、可信的交易
 灵活的隐私保护
 可定制化开发
 成熟的社区支持

在早前的采访中，王连诚曾做过横向的对比：

（比特币、以太坊）公链VS联盟链（Corda、Hyperledger）

比特币技术通过 POW 共识算法和最长链原则实现了较为充分的去中心化和透明可信性，但是其性能上存在限制，比如最高每秒处理 7 笔交易，功能上，缺乏一套完整强大的智能合约语言无法适用于复杂的金融业务规则。

公有链技术的另一个代表，以太坊虽然拥有“图灵完备”的智能合约语言，但是仍然无法满足金融联盟链对隐私、节点可控等要求。

相比 Corda 、Ripple 等联盟链技术， 超级账本Hyperledger Fabric 具有非常模块化的结构，基于 MSP 的联盟链成员管理，多通道机制和灵活的背书策略可以实现精细粒度的访问控制。同时其技术更开放，社区成熟度更高，已被广大金融机构所认可。

无论公有链技术还是联盟链技术，都是要解决所选择业务场景的痛点。在银行贸易金融领域中，区块链的参与节点需要经过严格的准入审核，同时对区块链有隐私保护需要和高性能的要求，因此相比公有链技术，联盟链更符合当前贸易金融领域的业务需求。

Hyperledger目前在国内银行的应用略胜一筹

在此次北京见面会中，超级账本中国社区发展经理龙文选展示了两张图，分别包含了全球范围内超级账本的高级会员与标准会员，而红色标注即为专注于金融领域应用的企业，由此可以窥见其生态的扩张。

区块链赋能银行产业还存在哪些困境？

早在15、16年，银行就开始尝试运用区块链，但现在回过头看，很多都是为了区块链而区块链。除了因为当时技术的成熟度不够，我们很想知道，在这些场景中到底有没有实现区块链的核心价值？到底能不能解决行业内的真实痛点？

Hyperledger、Corda等平台面临的挑战

智链ChainNova CEO，北京大学新一代信息技术研究院金融科技研究中心主任董宁是非常早期的实践者，他的原话是：“对Fabric爱之深、痛之切”，在他看来，Fabric等平台面临金融场景时的挑战，主要集中在四个方面：大数据、数据溯源、自动对账、错误检测。

1、处理大数据能力

 无法对接多种数据源
 大数据存储能力有限
 大数据计算能力有限

坦白来讲，今天我们做产品验证、数据对账、KYC，最早并不是从区块链开始的，而是大数据，包括区块链所做的一些产业金融的场景，最后发挥的还是数据的价值。那么问题就在于区块链和大数据如何结合呢？

今天的情况是，我用区块链记录数据之后，再需要大数据分析时，还要先把这套数据导出来。那么这样有什么意义呢？我直接用数据库存上不就好了嘛，因为你反复导出的过程中还是有做假的机会。

确实在做银行对账、KYC业务的时候是需要大数据的能力的，银行的要求是实时或者准实时的，而不是在让数据在链上滚了一个星期拿出来的报告。

2、数据之间关联性

 缺乏业务事件端到端的可见性
 无法可视化展示数据之间的关系

银行做审计，合规，或者前台、中台、后台关联性的时候，需要数据溯源，而今天Fabric业务端到端的能力是非常弱的，就是说上链达成共识后，也很难发现其中的关联性。

3、对账

 只能对链上交易进行自动对账
 已完成交易的数据处理依然很复杂

基本上，我用Fabric搭的这条链，还是不能替代原有的系统，只能说是今天有个什么新业务，我用Fabric先试一试，重新把数据搭建在上面，那银行原先经手的如此多的复杂数据，该如何用起来呢？

今天谈区块链的颠覆和取代，可是银行原有的核心业务的数据如果都不能利用，要重新搭系统，那何年何月才能搭起来？

4、有无错误检测相关功能

 只能检测单个交易的有效性
 没有分布式事务的处理机制

我们真的发现今天做审计的过程中，出现两个系统账对不上，那就是说肯定出错了。错了就要花很多人力物力去查，虽然是有一些工具，但用起来还是很复杂。有一个报告统计发现，做错误检测，平均需要14.5天。

总而言之，全球金融行业在用区块链解决传统业务痛点时，又面临着一些新的挑战，包括缺乏从前台到后台操作的可见性、业务流程难以恢复和重现、对账流程复杂，需大量人工操作、整个生态系统的数据治理和隐私提出了更高的要求、审计和法律要求，缺乏独立数据验证等等。

联盟链运行的实际问题

民生银行总行信息科技部区块链实验室主管，王连诚也提出在部署区块链业务时面临的实际问题：

第一、网络复杂。由于区块链去中心化的架构，在银行等机构之间需要开通复杂的点对点网络访问关系，对网络的控制要求较高。

第二、升级协调。随着机构的增加，需要协调各个机构进行版本变更时，升级时镜像文件要多次分发，统一协调时间窗口，沟通成本较高。

第三、维护成本。银行系统的物理结构比较复杂，每家节点银行都要投入人员进行维护，这个成本较高。有的银行是用云服务，有的不是，这些云服务的对接本身也很复杂。

第四、部署复杂。系统内物理结构复杂，且分布于多个不同的内部网络区域，各机构部署架构不统一，增加运维难度。

第五、跨地区。KAFKA/ZOOKEEPER/ORDERER跨地区分布式部署导致性能问题。

综上所述，区块链技术在银行的某些业务场景下，已经开始落地。但是当前技术发展仍不成熟，存在很多问题。将在银行全景式扫描专题的其他几篇文章中，为大家详细介绍银行应用区块链技术的具体案例，透析这一技术究竟为银行带来了哪些机遇与挑战？敬请期待。