核心银行系统过于复杂，区块链更适合应用于银行间系统

David Pinski是日立金融创新实验室全球社会创新中心的首席战略官。

在数字时代，核心银行系统的维护变得越来越困难，成本越来越高，一些人认为区块链能够成为这个问题的解毒良药。

例如，最近一家伦敦创业公司透露，在过去两年里，他们一直在研究一种基于区块链的核心银行系统。这一公布吸引了很多人的关注，而我在很多谈话中都论证了一种基于区块链的核心银行系统会是怎样的以及它是否能够改善核心银行系统。尽管区块链+银行核心系统这种概念听起来很不错，不过，分布式账本技术最初更适合去颠覆银行间系统，而不是核心银行系统。

尽管大多数核心银行系统都是几十年前设计的，他们是为提高速度而建造的。目前来说，这些系统的运行通常都很可靠。核心银行系统还支持这成千上万的业务规则和功能，包括复杂的监管合规性功能。要充分理解目前的状态并设计任何类型的替代品是一项大工程。

在区块链模式中，银行可以将分布式账本技术用于账本（特别是余额）和交易的关键功能中。区块链为交易设置时间戳的能力可以作为一种更加权威的方法来记录交易，而不是如今的能够访问和操纵的关系型数据库。区块链的额外安全度可以阻止银行内部的不良分子操纵数据库级别的账户。

然而，如果区块链仅仅是一种内部设计的功能，那么外部账户的交易就不会超出主理银行。这种密码验证不可能真正是终端对终端的，除非进行各种交易的各种人都转向区块链。内部区块链交易与常规的外部交易（如ACH或者Swift）或者公有账本区块链交易相比，就会失去一些安全性优点。

因为银行记录与实际账本目录的交易元数据一样多，我认为，任何依赖区块链的核心银行系统同样拥有某种与区块链并行运行的关系型数据库。否则你怎么知道所涉及的帐户名称，交易的标记，自动取款机的位置，商家的位置，或者也许是一个检查图像？单单税务代码和利息业务规则就占据了百万行的代码和交易数据。

另一个问题就是银行历史交易记录的转换。你如何在区块链上显示这些交易？由于区块链代表着一系列相关的事件，要搞清楚如何转换这些交易将会是一项非常复杂的工作。也许简单的数据解决方案就是让区块链的记录与原有的交易记录分开，在查询的时候同时查询他们的记录，当然，这意味着会增加技术难度，将只会增加解决方案的周期成本。

类似于银行系统合并或者迁移，区块链转换项目可能会耗费数年时间和亿万美元，这要取决于银行的规模。

处理速度也是一个需要解决的问题。比特币每秒钟只能记录大约7笔交易；而目前的结算时间超过40分钟，并可能还会增加。超级账本，尽管比以太坊更快，但是仍旧无法满足大型银行或者信用卡处理商所需要的处理速度。而银行可以最初通过使用一种更加传统的关系型数据库处理交易就能解决这个挑战，然后让区块链以自己的速度记录交易。

但是最重要的就是：新的核心区块链银行系统将会像现有系统一样复杂。想象一下，在一种具有百万行代码的关系型数据库上创建一种新的核心系统来处理每一条业务规则，但是然后分层到区块链上来管理所有的账本和交易。在成本和复杂性方面，就很难判断这种方法的好处。

当我想到区块链和银行的时候，首先脑中想到的是区块链在银行间系统的应用。

区块链创造了一种很棒的公开型交易记录。使用一种密码系统来替代批处理文件系统（如ACH）或者甚至信息系统(如Swift或者Fed Wire)将会有很多好处，如改善结算时间和交易可靠性。同时，还能为银行提供一种公开交易记录，这样所有人都能进行验证。改善资金流动可以为银行及其客户节约大量成本。

对于大型的规避风险的银行，要向一种新的核心银行系统转变会是一种重大决定——一个他们早晚都要做的决定。所以，区块链对核心银行系统带来的好处是否值得承担未知的风险？我期待能够找到。