借7000元还50万！区块链技术如何解决网贷乱象？

“一旦有适当的利润，资本就胆大起来。如果有10%的利润，它就保证到处被使用;有50%的利润，它就铤而走险;为了100%的利润，它就敢践踏一切人间法律;有300%的利润，它就敢犯任何罪行，甚至冒绞首的危险。”

前几天，央视的“3·15”晚会，把网络贷款再次推向了大众的视野。节目揭露的“714高炮”的高息现金贷，以及背后的暴力催收产业让人触目惊心。案例之一的董女士因为店铺周转贷款7000元，结果网贷APP以各种名目扣除了借款金额的30%，同时因还不上的贷款产生的逾期费用也接二连三冒了出来，每一天的额度竟高达本金的5%到10%。最终，7000元网贷3个月内由于砍头息、逾期等费用滚到50万元！巨额的还款利息，让观众看到了土匪般的中国现金贷乱象！

01

嗜血的现金贷市场

现金贷(国外称为Payday loan即发薪日贷款）是一种小额短期借贷产品，其额度在3000元以下年化利率平均在50%-200%之间，借款期限集中在7-30天。主要的用户是那些没有征信记录，没有信用卡的大学生及其他低收入群体。

像“714高炮”这样的现金贷有多可怕！我们看下现金贷几大套路就知道了！

1、零风控，轻轻松松让你借到钱

不少现金贷平台的APP注册条件简单，填写好基本信息，平台强制性拿走用户的通讯录后，就自动把钱划到用户的银行卡上，有时候还故意多给一些钱。这等好事很吸引人吧？其实这是一种很现实的强买强卖行为，平台不是傻瓜，他们就是故意让你多借钱，好让以后多收钱。

2、超高利率，甩民间借贷几条街

现金贷平均年利率为158%，目前最高的发薪贷还达到了598%！这些平台不会告诉贷款利率有多高，而是在宣传上描述每天只需还几块钱，模糊用户高利率的概念。

但是只要你认真分析，你就会发现如果借款2000，每天需还利息6元，表面上不多，但换算成年利率却是109.5%！与银行一般的贷款利率4.35%相比，这叫暴利！

3、不提醒还款，甚至强制逾期

现金贷狡诈的一点就是APP基本上是没有提醒还款这一功能的。有的甚至会在还款日出现故障，让用户有钱也还不了，变相强制逾期。而收取的逾期费每一天的额度可高达本金的5%到10%。

4、用尽办法催你还钱

现金贷平台的收益主要来源于催收。业务员已经深谙收债的各种技巧，包括骚扰你的家人、朋友等，实在不行，他们还很乐意帮助你拆东家补西家，总有办法让你成功还钱，可这时候你已经债台高筑了，就出现网贷7000元，三个月变成50万的惨状！

可以看出，为了谋取暴利，很多利欲熏心的现金贷从业者，像吸血鬼一样疯狂、贪婪地吸干借款人的血汗。在现金贷平台精心的布局下，借款人最后都陷入了“套路贷”的陷阱，在“以贷养贷”后贷款像雪球一样越滚越大，最后甚至倾家荡产，酿成无法挽回的悲剧。

02

搭建底层人群的数据共享体系和征信体系

可能很多人会疑惑，现金贷利率那么高，为什么不用信用卡、花呗、京东白条等知名度高的借贷平台！

这是因为由于目前的征信不够完善，全球有近40亿的普通人缺乏有效的征信纪录，在中国也有很大一批群体因个人信用的缺失造成贷款需求难以得到满足，而“不看黑白、不上征信”的现金贷就成了他们解决手头之需的最快捷的方式。

只要底层借贷刚需未解，行业乱象就会卷土重来！因此要想让网络借贷市场走向正轨，最重要的就是需要搭建底层人群的数据共享体系和征信体系，让更多人能够在正规合法的借贷平台进行借款。

而被视为新一代征信系统底层架构的区块链或许能给网贷市场征信问题带来一些希望！下面，我们就一起探讨下，如何利用区块链技术解决网络借贷的痛点？

第一， 让用户都有自己的征信记录。

利用区块链分布式账本和智能合约等技术的优势，将投资人信息、借款人信息、风险评估模型和借贷行为产生的所有记录均在链上，没有任何第三方可进行篡改。用户发生的借贷行为数据，会通过智能合约登记上链，帮助自身信用建设，让信用信息实现可查询可追溯，让每个用户都有自己的征信记录。这样就能让那些收入低但是征信记录良好的用户，也可以在正规合法的借贷平台进行借款。

第二， 借贷信息共享。

目前征信行业面临核心难题：各大信贷平台无法共享自己数据，却需要获取第三方数据，传统技术架构解决不了这个问题。而区块链技术，能将各方参与者把原始数据保存到自己数据库，把少量摘要信息提交到区块链保存。有查询请求的用户通过区块链转发到原始数据提供方查询，这样各方既可以查询到外部海量数据，又不泄漏自身核心商业数据。不同信贷机构可以通过区块链相互查询用户信息，提高用户信用可信度，大大降低多重借贷的问题的发生。

第三， 实现系统自动还款。

通过区块链实现智能合约，将双方借款协议用代码实现，协议还款时间一到，系统自动还款。区块链技术的特点数据不可篡改，借款信息程序代码被写死，任何人工因素都影响不了智能合约的执行，信息永久存在，就不会发生因逾期还款而产生高额债务的现象。

03

让互联网金融回归本质

收割的“714高炮”畸形利率、“帮凶”的贷款超市、作恶的数据盗取……2019年的3.15晚会，映射出一个畸形的中国互联网金融。

据统计，2018年中国网贷停业及问题平台超过850多家，整体涉案金额超过8000亿元，波及用户规模超过1500万人。

我们很遗憾地看到，互联网金融裹挟着风险与欺诈，远比金融科技带来的盛况来得猛烈。

然而科技历来是一把双刃剑。在金融领域，科技可能被贪婪者所利用，将金融业拉入道德和法律的黑洞中。科技也可能被信仰者磨练成改变世界的利器，为人类带来更透明、民主和负责任的金融世界！

被众人寄予厚望的区块链技术，能给互联网金融世界带来什么样的变革呢，可能还要等待一段时间去验证！只是非常期待，被视为下一代全球信用认证的区块链技术能发挥其真正的价值，让游走在灰色地带已久的互联网金融回归本质——降低金融门槛，实现金融的“扁平化”和“去专业化”。

Sealchain海豹链·原创