拿下100家银行订单，唐泉金服如何将区块链应用于人民币跨行调款业务？

区块链技术在人民币的数字化上终于有了落地应用。

区块链技术在人民币数字化的应用上讨论已久。近日，北京磁云唐泉金服科技有限公司（简称唐泉金服）在人民币的数字化上迈出了现实中的第一步——让人民币实现联网，每张人民币都有一张唯一的身份认证编码——纸币的冠字和数字编号，用来记录纸币发行序列，下图的C0H0400763 即“冠字号码”。

通过应用区块链技术，银行清分时上传的冠字号码，以及捆包号信息分布式将存储在区块链共享的账本中；与此同时，依靠区块链智能合约，实现线上冠字号码信息流和线下现金实物流的同步流转并跨（银）行共享共认。

这一举措可以将银行跨行调拨人民币的现金清分次数，由原来的至少三次减少为只需一次，节约了清分成本，避免了重复押运，提高了工作效率和现金管理水平。据统计，当前清分一张纸币的平均综合成本为0.015元；1亿元的（100元面值）清分成本可达1.5万元。

据悉，截止到今年5月份，基于区块链技术的跨行调款产品在100家商业银行陆续上线，产品运行稳定，并在南京、江苏、上海、浙江等地的商业银行全面推广。跨行调款产品极大提升了人民银行和商业银行对现钞流转的管理效率，同时也充分利用区块链的技术创新优势，保障了金融数据安全。

基于区块链的五大业务模块

唐泉金服成立于2016年下半年，总部位于北京，在南京设有分部机构，是应用自主区块链技术服务于金融领域的专业公司。2016年，产业互联网第一人、磁云科技创始人李大学，区块链技术专家、博晨技术创始人兼CEO张健会面并达成共识，区块链将是未来最重要的技术之一，必须要有所布局。与此同时，南京帑泉信息科技有限公司CEO李发强建议人民币跨行调款业务是区块链技术首选的应用场景。

于是，三家公司联合投资创立了唐泉金服公司，并邀请拥有纸币和硬币智能防伪发明专利、深谙数字货币应用场景的银行业务专家李发强担任CEO。除此以外，唐泉金服还聘任中国社科院金融研究所副研究员、阿里研究院顾问、数字货币账户专家周子衡为首席经济学家，共同致力于研究应用自主区块链技术服务于金融领域的专业课题。

唐泉金服以分布式账本技术L0为支撑，在中国人民银行南京分行指导下，利用半年时间，应用区块链技术第一个成功实现了在跨行调款过程中冠字号码信息流和实物流的同步流转。

通过市场细分，并依据“以用户为中心”的运营分析和业务对标，唐泉金服找准了商业银行在跨行调款、人民币现金大数据、数字货币账户服务等方面的潜在需求，重点推出了五大业务模块：

1.基于区块链和城市金融网设计的人民币跨行调款系统。

重点解决人民银行和辖内所有商业银行跨行调款、交款、取款过程中现金重复清分和押运、冠字号码信息不能同步共享等问题。在人民银行指导下，唐泉金服在这一环节设计了数字货币代替转账支票结算的应用场景，能保证票款同步结算，提升商业银行资金周转效率。

2.基于区块链的人民币冠字号码流通信息管理系统。

通过该业务，各银行网点可实现普查全额清分、监控网点坐支、纸币流转轨迹地图、冠字号码关联客户身份证信息等多维度、多层面的功能覆盖，更能有效推动反假币、反洗钱等相关技术升级，延伸社会服务功能。其中，南京人民银行就曾依靠冠字号码信息查询系统协助警方破案，且基于区块链的人民币冠字号码流通信息管理系统还专设了涉案冠字号自动报警功能。

3.基于区块链的国家、省、市级人民币大数据管理系统。

通过分布式存储在全国各地市级人民银行中心支行的冠字号码大数据及其应用，央行可跨链形成全面覆盖的“现金天网”，加上人民银行金库发行和回笼以及销毁等数据进而实现智能金库、精准投放、数据分析、科学管理、风险防控等技术升级，实现系统的数字化发展迭代，切实推动“数字央行”工程。

4.基于区块链的数字货币账户设计与服务。

当前，数字货币发展势头强劲，商业银行对接数字货币增值服务渐行渐近。鉴于用户需求，唐泉金服能为发钞行、账户银行、财政等单位基于区块链分布式记账的共识机制和加密算法及其智能合约设计数字货币账户，配合其在跨行结算、对公清算、专项拨款、数字国债、数字税务、数字社保等应用场景方面进行软件定制化服务。

5.数字货币钱包应用技术开发与服务。

法定数字货币发行不仅需要设计数字货币账户，而且也要研发与之配套的数字货币钱包，通过便捷、安全、防伪、多功能的钱包服务，让用户直接体验点对点交易的便捷和低成本的实惠，开创比支付宝、微信等网络支付更新的服务模式。

作为一家基于区块链的人民币数字化管理和数字货币账户的服务商，唐泉金服目前成为了“全球第一个拿到100个区块链订单”的企业。

李发强表示，

根据中国银监会和统计局的数据分析，全国30个主要省份，大约有450家中心支行，下辖9000多家商业银行，单就公司跨行调款、行内调款、人民币现金大数据的业务来看，预期潜在市场就有约100亿，未来发展空间巨大。

据悉，通过分析应用区块链技术试点的南京地区商业银行，唐泉金服已逐渐形成了相对成熟和体系化的发展形态：

（一）区块链共享账本，增强数据可靠性

应用区块链多中心的特点，由各参与方各自记账变为所有参与方共同记账，并由共识算法确保账本共享同步，保证数据一致的前提下增强数据的可靠性。

（二）分层化权限设计，优化管理

平台设计过程中根据不同参与方的角色设置监管权限，并通过智能合约定义人民银行和商业银行间调拨、清分的基本要求，从而奠定人民币数字化流通管理体系。

（三）大数据信息系统，精确服务

建设分布式存储冠字号码大数据信息系统，为成员行提供每一条冠字号码记录信息和所有相关的业务行为，包括冠字号码精确查询及批量查询、现金调拨的各项统计及人民币流通轨迹等大数据分析。

（四）智能化现金清分，节约成本

通过顶层人行端的区块链账本，优化调拨流程，减少现金清分次数和物流押运，通过扫描捆、包、箱号同步共享冠字号码信息。据了解，2016年度人行南京营管部跨行调款和相互取现总数约为1000亿元，使用这一系统，便可年节约成本约1500万元。如果普及全国，每年节约成本数蔚为可观。

（五）数字化实时结算，取代支票

通过数字货币及数字货币钱包的应用，替代转账支票，优化整合支票传递工作，降低资金在途成本，同时可以实现日间多场次调款，提升工作效率，节省人力成本。

研究发现，基于区块链技术、冠字号码流通系统，传统跨行调款业务信息和实物的流转效率有了大幅提高。在此基础上，引入数字货币，将结算资金流整合进来，未来银行可进一步提高效率、优化流程，实现整个业务的闭环；是人民银行在支付清算业务中试用数字货币的理想应用场景。