区块链技术在金融领域的应用与思考
上述过程中,由于银行需要审核申请人的生产经营状况、担保物状况,导致贸易融资存在核验流程复杂繁琐、时效性差和信息不透明等问题。银行需要核查交易双方大量的信息、数据与款项,交易的各方参与者由于信息来源单一,信息不透明且不完整,这不仅使交易面临重大风险,也会造成企业较高的融资成本。实践中,以下几个原因往往导致中小企业融资难,并且银行很难匹配优质的中小企业。 第一,从效益方面的考虑,因为中小企业贷款数额不大,但每笔贷款的发放程序、经办环节,如调查、评估、审批、贷款后的管理等都大致相同,使银行贷款成本增加。 第二,银行提供的贷款种类大多不适应中小企业发展,贷款品种单一、期限过长、利率浮动过窄,这种模式不适应中小企业对资金的需求。 第三,银行执行严格的风控体系,提高贷款质量。 2.贸易融资领域中区块链技术的应用 据从事互联网科技的金融壹账通网站报道,金融壹账通科技公司联合中小银行互联网金融联盟(IFAB),共同打造了基于区块链的IFAB贸易融资网络,该网络已于2019年3月上线。金融壹账通与中铁建资产管理有限公司、中储发展股份有限公司、攀钢集团天府惠融资产管理有限公司以及江苏银行、苏州银行、嘉兴银行、南洋商业银行、晋城银行等多家大型企业与银行签署合作协议。 IFAB贸易网络连接各银行和中小企业,通过区块链技术帮助企业与银行更好的开展贸易融资业务。银行自有企业客户可通过本银行的银企端接入IFAB网络,客户数据保存于银行单独的系统中,不在银行间共享;而IFAB贸融网络的新企业用户则可通过市场平台(Market-Place)认证后接入网络,IFAB网络可根据其业务特点及自身情况自动匹配银行,提供精准融资推送服务,帮助其获得更好的融资体验,银行也可以高效获得优质企业。 第一,被监管企业的金融系统信息不对称,而且监管机构对企业的监管又依赖于企业的经营信息,信息不对称加剧了监管实施的难度。 第二,一些被监管企业随意挪用资金、数据造假,造成监控缺乏可信支持和信任缺失。例如,此前已经爆出的P2P网贷风险,存在平台随意挪用资金,甚至跑路,使投资者无法提现等问题,给监管机构监管增加诸多难度。 第三,金融监管机构的监管往往局限在特定的领域,容易导致监管效率低下,难以掌握整个市场信息,存在严重的滞后性。近年来互联网金融产品不断涌现,虽然监管部门已经加强对互联网产品的专项监管并不断出台相关监管文件,但是针对不断变化的互联网金融领域,仍然面临“监管滞后”和“信息不对称”问题。 2.区块链公益扶贫资金监管的区块链技术应用 由于发放公益扶贫资金过程中存在审批层级众多、资金划转时间滞后和违规挪用等问题,贵州为了进一步优化扶贫基金拨付流程,提高扶贫基金的管理效率,在精准扶贫方面做出了重大努力。 2016 年 10 月 30 日,中国工商银行与负责贵州省扶贫工作的贵民集团签署战略合作协议,并采用联合共建的方式,搭建脱贫攻坚基金区块链管理系统。根据贵州日报报道,该区块链管理系统建设的目标是: 第一,充分发挥区块链技术“多方共识”、“信息共享”、“交易溯源”的特性,实现扶贫项目和用款审批的透明运作。 第二,通过与银行系统的对接,将扶贫资金拨付信息与项目、用款审批信息进行勾稽,确保扶贫资金专款专用,避免挤占挪用。 在脱贫攻坚基金区块链管理平台中,贵民集团建设贵州扶贫攻坚基金管理链,用于管理扶贫项目和用款的审批;中国工商银行建设贵州扶贫攻坚基金确权链,用于确认用款申请和处理扶贫资金的划转。贵民集团的管理链和中国工商银行的确权链,双链实现链链互联,贵民集团和中国工商银行互为链接节点。2017 年 5 月 16 日,扶贫管理平台顺利拨付第一笔157 万元扶贫资金,标志着中国工商银行成功以区块链技术的“交易溯源”“不可篡改”实现扶贫资金的“透明使用”“精准投放”和“高效管理”的目标。 目前,贵州省政府正在逐渐将扶贫户、社会诚信等信息导入这个由金融链和行政链共同组成的体系中,后续将实现对每笔扶贫资金使用效果的量化和精准评估。 作者:陈云峰,中伦文德律师事务所高级合伙人,互联网金融专业委员会主任一、区块链技术对金融领域的影响
二、区块链在金融领域的具体应用
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